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網路電子交易付款系統之民事法律關係研究

為了解決中信網銀轉帳上限的問題，作者劉逸成 這樣論述：

　　由於網際網路之特性，交易付款之雙方並未如傳統之交易模式，直接面對面交付現金或其他代替現金之支付工具，如支票、信用卡等，而係透過網路所架構之線上交易付款系統為對價之支付，而不同電子付款系統的機制，經由何種法律關係的設計，使得消費者與企業經營者，可便利與安全的終結雙方之金錢債權債務關係，即為本文所關注之重點。是以，本論文所將探討的即在於以該付款系統之支付工具為付款時，該系統間當事人之法律關係，惟本論文僅針對B2C(Business to Customer)電子商務之付款系統作為討論之對象，未及於B2B或C2C之部份。又根據零售消費型態之分析，常見之大額零售金額所使用之主要之支付工具為支票、匯

款；中額交易金額則為信用卡、轉帳卡；小額零售交易則為現金、儲值卡。是以，本文亦就依此擇取網路銀行轉帳付款、網路信用卡付款、電子貨幣(儲值卡)付款、電子票據付款等主要可見之網路付款系統於各章討論之。茲將本論文之研究範圍及架構分述如下：　一、 電子付款系統(第二章)：　　本章，首先擬先就電子支付系統作一概述，說明其與單純之支付工具之不同，並說明電子付款在電子商務中之重要性，其餘就各種主要之電子付款系統，諸如，網路銀行轉帳付款、網路信用卡付款、電子貨幣(儲值卡)、電子票據等具體討論，分別於第三、四、五、六章中說明。另由於現實世界中與他人往來、交易，可以依靠簽名、身分證明等方式，供他人辨識、確認而產

生信賴關係。相對於網路世界的往來交易均以電磁紀錄為之，如何避免「事後否認」的發生，便屬相當重要之課題，為避免事後否認，即須有安全線上身分辨識機制之存在，而目前發展較成熟者便屬「數位簽章(Digital Signatures)」，故本章第二節亦先就攸關電子付款系統成敗之重要法律「電子簽章法」，其中與電子付款最有關連之部分「數位簽章」作一說明，並進一步討論，數位簽章在電子付款系統中之重要性，並討論核發數位簽章之電子憑證的憑證機構其對於憑證註冊者及憑證使用者，利用數位簽章作為電子付款認證之付款人及受款人之責任。　　二、 網路銀行之轉帳付款(第三章)：　　財政部於民國八十八年五月二十五日公布「個人電

腦銀行業務及網路銀行業服務契約範本」後，過去財政部禁止銀行於網路上對消費者提供資金移轉服務之限制已形同解除，銀行開辨網路銀行業務除需遵循財政部公布之安控基準所規定之安全要求，並以服務契約範本作為規範銀行與客戶間權利義務關係之依據，即可辦理網路銀行業務。是以，網路銀行轉帳之付款方式，亦成為網路交易主要之付款方式之一。故本章先說明網路銀行之意義與其在我國之發展，並介紹其所使用之交易安全機制，其後，再就網路轉帳之三方關係即銀行、付款人、受款人間之法律關係作一討論，並分析三方之關係瑕疵之解決方式。另由於我國對於此種電子資金之移轉並未有專法就此電子資金移轉之風險作一分配，僅得回歸民法規範，似對消費者之保

護有所不足。反觀網路銀行與電子商務發展之先進美國，則在電子資金移轉法中明確劃分銀行與客戶間之權利義務關係，並對消費者之責任限定一定金額之上限，以合理分配電子資金移轉之風險。是以，本章第五節亦擬對美國之電子資金移轉法作一簡介，以作為將來若欲制定專法規範電子資金移轉相關法律之參考，且亦可從中了解美國就電子資金移轉之風險(係指未經授權移轉或指示錯誤等風險)如何合理的分配予消費者及銀行。　三、 網路信用卡付款(第四章)：　　基於信用卡本身使用上之特性，信用卡仍為目前網路交易中較常被使用之付款工具，依研究報告指出，一九九九年美國網路交易中使用信用卡作為付款工具的比例即占百分之八十；目前國內開始積極推動

B2C電子商務，在大部分的網路交易中，信用卡亦為臺灣網路使用者最主要之付款工具。是以，本章首先將先說明信用卡作為網際網路交易付款之支付工具之現況與趨勢，及其具體運用之方式，包括以安全編碼傳輸(Secure Socket Layer, S.S.L.) 安全電子交易協定(Secure Electronic Transaction, S.E.T.)之信用卡付款系統，再就信用卡之定義、性質及持卡人、發卡銀行及特約商店之法律關係作一討論，最後即就信用卡線上付款常見之法律問題作一分析。　四、電子貨幣(儲值卡；第五章)：　　由於網路信用卡支付系統之成本過高及信用工具授信之考量，信用卡線上付款交易系統，並無法

滿足小額付款及青少年網路交易的需求，因此便利又快速之線上小額付款機制電子貨幣(我國銀行法稱之為儲值卡)即因運而生。而我國於民國八十九年十一月銀行法修正時亦增訂四十二條之一之規定，賦予銀行發行電子貨幣(儲值卡)之法源基礎，財政部亦於民國九十年一月八日依據銀行法第四十二條之一第一項之授權，發布「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」使我國的電子貨幣發展又步入了一個新的紀元。本章擬先就電子貨幣之意義、總類及其發展作一說明，再就電子貨幣之法律問題包括電子貨幣是否為貨幣、電子貨幣之發行者是否應限制、電子貨幣是否為存款等作一討論，最後就以電子貨幣作為支付工具時之法律關係作一分析。　　五、電子票據：　　中央銀行

於八十九年十二月提出「發展電子支票計劃」報請行政院經建會核定為「知識經濟發展方案具體執行計劃」之一，責由臺灣票據交換所執行研發事宜，其遂與銀行、IBM公司及網際威信股份有限公司，合作開發電子票據系統。由網際威信公司負責開發「電子票據系統」，IBM公司負責銀行端電子票據完整解決方案。嗣於九十二年九月二十九日完成並由臺灣票據交換所，華南銀行、IBM及網際威信共同啟動亞洲第一個電子票據系統。惟臺灣票據交換所規劃之電子票據，主要係依據電子簽章法第四條第二項及第九條第一項之規定，並依「票據法」有關規定，訂定「金融業者參加電子票據交換規約」與「電子票據往來約定書」來規範票據上各方關係人於法律上之權利義務關

係。惟票據為一完全之有價證券，為便利其流通及維護交易安全，票據法上對票據行為有其特別之要求。故僅以「金融業者參加電子票據交換規約」與「電子票據往來約定書」來規範票據上各方關係人之法律關係是否已足為本章主要討論之問題。本章，首先擬先就電子票據及臺灣票據交換所所規劃之電子票據之特點，電子票據之簽發、存入託收、背書轉讓、退票交換之運作方式等作一說明。最後，則就電子票據相關之法律問題包括電子票據之發票、背書及電子票據之偽造與善意第三人之保護等問題作一分析討論。　六、結論　　擬就前述各章之討論及發現之問題與個人之看法，作一總結。