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我國金融監理沙盒檢討－從移工沙盒到電子支付機構管理條例

為了解決中國信託機動利率的問題，作者杜鈞煒 這樣論述：

面對金融科技蓬勃的發展，我國主管機關參考國外監理法制推出監理沙盒作為應對，新增訂金融科技發展與創新實驗條例用以宣示我國發展金融科技之決心。金融監理沙盒係為解決新創金融科技與現有法規衝突之問題，我國在制定該制度後看似已建構對新創友善之環境，監理沙盒應作為創新實驗之加速器及非金融機構進入金融業之敲門磚，但就實務運行近四年以來僅有九件實驗案，成功落地者皆有展延實驗期，凸顯我國主管機關在沙盒准入及離開採取保守態度，與我國專法訂定之初衷背道而馳。 移工小額匯兌沙盒的落地，為我國監理沙盒施行以來實驗最久，修法規模最大的實驗案，觀察其實驗歷程，可知我國匯兌法制在以往非常嚴格，阻絕了非金融機構承作

匯兌之可能，雖然嚴格限制乃有助於防制跨國洗錢，然而在金融科技的發展下，匯兌業務不再僅有銀行有能力承作，因此移工小額匯兌實驗除了達成普惠金融的目的外，也嘗試打破傳統匯兌的框架，新修正之電子支付機構管理條例即鬆綁匯兌承作的限制，為我國跨國匯款提供更多選擇。 我國作為成文法國家，法條授權固然重要，但主管機關之態度亦會左右金融科技發展之成敗，本文藉由觀察移工小額匯兌沙盒之實驗及修法歷程，包括新修正電子支付機構管理條例對於匯兌之評析，進而探討我國金融監理沙盒，除介紹我國及外國法之異同外，最後檢討我國制度之缺失，並提出建議，以期能作為主管機關未來修正電子支付機構管理條例及金融監理沙盒時之參考。

台灣不動產逆向抵押貸款之探討：來自社福觀點之研究

為了解決中國信託機動利率的問題，作者蘇毓涵 這樣論述：

「以房養老，活多久領多久」，行政院已通過「以房養老」政策設立為政府社會福利政策的一環，只要是年滿65歲以上單身、無子女的老人，將房地產抵押給政府，按月領取固定生活費到死亡。此制度主要是針對退休後的老人，常處於有房屋卻沒有錢的狀態(House-rich, Cash-poor)，若透過實行「逆向抵押貸款(Reverse Mortgage，以下簡稱RM；亦稱為反向抵押貸款，報章雜誌常用「以房養老」稱之，本文以下採2011年官方版本之用語「不動產逆向抵押貸款制度」稱之)」，將可解決生活費的問題。建立在王健安(2009d,2010)、張金鶚(2009)等研究基礎上，以內政部2011年10月所公布具有台

灣「社會福利」特色的逆向抵押貸款版本為基準，分別從「需求者：老人」、「供給者：金融機構」、「政策制訂者：社福目標」三方的角度，論述目前逆向抵押貸款方案的規劃對其效果的評估。研究結果再次驗證王健安(2009d,2010)提及RM是「補充品」，而非「替代品」的概念，亦即：一、從RM之「需求者：老人」的角度出發，觀察關鍵變數對領取年金的影響，發現房屋價值的高低具有最高的敏感度變動，而進行RM模擬試算，建立在利率水準3%、年滿65歲的老人擁有房屋價值為5百萬的情況下，所領取的年金金額每月約有13,830元，足以支應日常生活所需的費用。二、從RM之「供給者：金融機構」的角度出發，利用國內實際數據進行模擬

，建立在貸款利率為4.8%、年滿65歲的老人擁有房屋價值為5百萬的情況下，所對應之貸款成數為45.16%，發現目前國內最新RM設計方案，所規定的貸款成數偏高。三、從RM之「政策制訂者」的角度出發，利用7種指標效益探討RM所給予的支出覆蓋率，建立在上述相同的假設下，發現RM可提升所得替代率、可支應商業防癌險和公營照護銀髮住宅的費用，可補充支付售後租回方案的租金和外籍看護的費用達5成以上，至於商業性長期照護險、長期照護機構則因費用較高，僅有不到5成的補充性支應，故效益不大。