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小額貸款信用風險因數分析

為了解決中國信託 信用卡 審核時間的問題，作者柯其章 這樣論述：

小額貸款Microfinance產品特性：貸款額度不高、但案件數量多、並要求可以快速撥款等特性，產品特色強調的是：申請程序十分簡單與並核貸迅速。銀行業者推出30分鐘快速核准,所以對於小額貸款信用評分,必須有一套標準信用評分,可以快速核貸並掌握信用風險。銀行業者必須在最短時間內針對客戶的信用狀況與可能發生信用違約機率進行判斷,迅速給予核准或拒絕的決定，避免逾期案件的產生，影響銀行的獲利能力。銀行在追求利潤的同時，也需兼顧風險的控管。本次研究以台灣的T銀行小額貸款客戶為實證樣本，討論影響小額消費貸款可能的逾期違約風險因子。以前國內銀行使用傳統的小額信用評分模型，風險變數內容：僅包括個人屬性、授信

使用情形構面、信用卡使用情形構面、聯徵查詢紀錄等四大構面。本次信用風險變數擬新增加3個信用風險變數，包括考量「借款人負債倍數」、「該戶是否為債務協商戶」、「債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過22 倍」，將信用風險變書一起納入信用風險模組，在五P授信原則架構下，建立更完善的信用風險變數評分模型，做為銀行業評估客戶信用風險狀況的核貸參考依據，如此更能有效降低銀行風險，銀行競爭激烈下案件數量多，金額不大，為減少審核時間，所以建立一套自動化風險審核制度是有其必要的，在信用用風險可控制下，提升銀行績效增加獲利。