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金融科技：技術驅動金融服務業變革

為了解決信用卡 繳費證明的問題，作者（印）保勞格·阿爾瓊瓦德卡爾 這樣論述：

“區塊鏈”“人工智慧”“移動支付”“普惠金融”“監管科技”等一系列金融科技領域的熱點話題，讓我們沉浸式地體會到金融科技的熱度與魅力。   在業界，運用科技提供創新金融服務或應對金融合規及監管的新興企業儼然成為風投基金的寵兒。   在學術界，“金融科技”正演變為一個新興的交叉學科方向，充滿了生機。   各大高校隨之紛紛設立金融科技專業和成立相關的研究院。“金融科技”從其誕生之始，就註定成為支撐學界與業界深度融合的奠基石。   學術領域的技術創新為金融科技的發展奠定了堅實的基礎，而業界創新性的商業模式則引領了金融科技的發展，這種不斷演化的金融科技業態遂而催生了金融科技監管的發展。 本書以厘清金融

業的發展脈絡為始，循序漸進地過渡到技術如何重塑傳統金融服務業的議題，詳細地闡述了技術在金融業變革的過程中所扮演的重要角色，並結合全球金融科技的發展現狀，展望金融科技發展的未來。   本書的結構合理，其充分結合商業案例的論述方式能夠説明讀者輕鬆地理解金融科技的核心。 本書非常適合作為瞭解金融科技演變歷史的入門級讀物，亦可作為金融或管理等相關專業的拓展閱讀書籍，也適合從事金融或管理領域研究的學者借鑒學習。   保勞格 Y. 阿爾瓊瓦德卡爾　   開放行業標準體系架構框架的認證技術架構師，美國專案管理協會的認證專案管理專家。   他在印度普納大學獲得了電子與通信專業的學士學位和國

際商務工商管理碩士學位。   曾在一檔頗受歡迎的科技電視節目中擔任導師，並在一家國際大型快速消費品集團擔當戰略顧問。   他在凱捷集團印度全球金融服務事業部（FSGBU）被譽為數位客戶體驗領域的專家。   也是一名轉型解決方案戰略家，擁有高新科技技術應用的能力和超過20年的商業和技術諮詢背景。   他參與過大型金融機構和保險公司的數位化轉型路線圖的戰略制定及實施過程，包括市場轉型、重新構建核心銀行和信用卡系統平臺，以及重新定義用戶體驗。   他在全管道解決方案、人工智慧、區塊鏈、物聯網、網路安全、使用者體驗轉型等領域打造了領先的多管道解決方案和金融科技機構生態系統。   譯

者序 引言  / 1   第 1 章　金融服務業的演進  / 7 銀行的演變：從神廟到“挑戰者銀行”     11 財富管理行業的演變：從商人銀行轉向“智慧顧問”     19 保險業的演變：倫敦勞埃德保險社，按里程付費的保險     29 新興的金融科技公司     36 金融科技公司的崛起     41   第 2 章　重塑金融服務業  / 49 支付行業的金融科技     56 多通道數位錢包  / 58 POS機系統  / 68 貸款行業的金融科技     69 正式貸款  / 69 非正式貸款  / 71 金融科技涉足貸款業務  / 72 財富管理行業的金融科技公司     104

財務諮詢  / 106 自動化投資  / 108 社會責任投資  / 112 股票研究型金融科技公司  / 114 保險業金融科技     116 通過P2P保險開創合作保險新時代  / 118 “按需保險”：僅在需要時購買保險  / 126 利用按需諮詢降低醫療保險的索賠  / 132 採用新的客戶參與方式  / 135 科技重塑保險業  / 138 非傳統保險領域的前沿創新  / 141   第 3 章　技術顛覆引領金融科技創新  / 145 4G和5G網路推動金融科技的發展     154 1G網路  / 154 2G網路  / 155 3G網路  / 156 4G網路、5G網路  /

157 移動應用和智慧手機重塑客戶體驗     158 金融科技使用嵌入式感測器簡化生活  / 160 金融科技公司利用社交媒體改善客戶體驗  / 164 金融科技公司借助應用商店進行全球擴張  / 167 金融科技公司掀起移動支付熱潮，打造無縫支付體驗  / 171 金融科技公司重新定義會員積分制  / 173 雲計算     174 任何人都可以使用雲計算中的按用付費模式創立金融科技企業  / 174 雲計算使金融科技公司能夠提供優質服務及產品  / 177 金融科技公司如何借雲服務提供者之力  / 178 Web2.0和回應式網頁設計幫助金融科技公司快速發展     183 回應式網頁設

計將多管道應用變為現實  / 184 金融科技公司使用新技術加速新產品問世  / 187 API化     189 金融科技公司通過API化實現平臺貨幣化  / 191 在PSD2的推動下，金融科技公司未來可期  / 192 金融科技公司使用API整合支付業務  / 194 金融科技拓寬財富管理平臺的應用  / 200 金融科技利用API為專有平臺提供服務  / 202 物聯網     203 智慧設備顛覆金融服務  / 205 物聯網顛覆銀行、支付和保險業  / 207 大資料、資料分析和人工智慧     209 金融科技公司使用大資料、人工智慧和資料分析重新定義信用評分  / 210 金融

科技為投資者提供即時的資訊和分析  / 214 金融科技公司鼓勵透明貸款和客戶友好的債務追償方式  / 216 區塊鏈  / 219 區塊鏈解釋  / 219 金融科技公司利用區塊鏈技術實現安全和透明  / 223   第 4 章　全球金融科技的現狀  / 233 美國：變革從這裡開始     239 歐洲與英國     242 英國：金融科技的中心  / 243 德國：一場追趕的競賽  / 244 瑞典：Skype和Spotify誕生的地方  / 244 法國：準備迎接下一次革命，金融科技革命  / 245 中國：金融科技之龍已蘇醒     246 印度：金融科技之虎在咆哮     248

非洲：一個年輕的金融科技大陸     252 澳大利亞、新西蘭和巴西：新興的金融科技國家      256   第 5 章　孵化金融科技和早期融資  / 259 聯合工作空間：壯大和重新定義金融科技的地方     267 衝浪辦公室  / 270 孵化器  / 271 加速器專案     275 影響力工廠      278 傳統大型金融機構孵化初創企業     279   第 6 章　未來的方向  / 281 金融科技公司：顛覆者     286 令人滿意的用戶體驗  / 286 挖掘潛在機遇  / 287 自動化提高效率  / 288 利用非傳統管道進行推銷  / 288 靈活的輕資產  

/ 289 與同行和競爭者合作  / 290 從失敗中汲取經驗教訓     291 金融機構與金融科技公司合作創建生態系統     294 與金融科技公司合作增加產品類型  / 295 利用白標籤和合作品牌的金融科技產品  / 296 收購金融科技公司  / 297 通過投資和加速器計畫吸引金融科技公司  / 298 金融科技的未來     299 新金融世界  / 301 技術為今後的金融服務產業賦能  / 305 全球服務的本地解決方案  / 308   歷時6個月，當我再次伏案回望手中這本《金融科技：技術驅動金融服務業變革》的譯稿時，不由得思緒萬千。   回想機械工業

出版社華章公司張有利先生第一次邀請我翻譯此書，正值我赴美國斯坦福大學參加中美經濟學家金融科技創新論壇之時。   此次論壇共邀請了18位企業家和學術界的專家，其中包括兩位諾貝爾獎獲得者謝爾登·李·格拉肖（Sheldon Lee Glashow）及湯瑪斯·J.薩金特（Thomas J. Sargent）。與會嘉賓們以金融科技的現狀與遠景為主題暢談了他們的見解。   作為最後一個主題演講者，我有幸分享了自己在“人工智慧與證券市場風險”研究領域的一些經驗和感悟。“區塊鏈”“人工智慧”“移動支付”“普惠金融”“監管科技”等一系列金融科技領域的熱點話題充滿了整個論壇，讓我沉浸式地體會到了金融科技的熱度與魅

力。   2018年，“金融科技”已然成為一個時髦詞。在業界，運用科技提供創新金融服務或應對金融合規及監管的新興企業已然成為風投基金的寵兒。   在學術界，“金融科技”演變為一個新興的交叉學科方向，充滿了生機。各大高校紛紛設立金融科技專業，並成立相關的研究院。   “金融科技”從誕生之始，就註定成為推動學界與業界深度融合的奠基石。學術領域的技術創新為金融科技的發展奠定了堅實的基礎，而業界創新性的商業模式則引領了金融科技的發展，這種不斷演化的金融科技業態促進了金融科技監管的發展。   2018年“畢馬威全球金融科技前10強”中，有4家中國企業赫然在列，它們分別是阿裡旗下的螞蟻金服、百度旗下的度小

滿、京東旗下的京東金融，以及平安旗下的陸金所。與傳統金融不一樣的是，現代金融科技企業已經逐漸衍生為一個強大的金融生態系統，它們仿佛是一粒粒種子，通過自我生息繁衍，形成一個新的自然生態圈。   以螞蟻金服為例，螞蟻金服起步於支付寶這一最初用於解決電子商務信用支付的輔助工具。隨著電子商務的迅猛發展，支付寶憑藉得天獨厚的優勢，精准地將商業場景與金融場景相融合，從而逐漸發展成為整個電商系統的基礎設施。   通過獲取並分析海量賣家資料，該電商平臺掌握了賣家的實際經營狀況，從而精准地為賣家提供像“阿裡小貸”這樣的小額融資服務。   同樣，通過對買家的消費信用進行評級（芝麻信用），該平臺為消費者提供消費保險

（快遞險、互助保）和消費信貸（花唄、借唄）。   秉承商業場景和金融場景深度融合的發展理念，該平臺的業務領域進一步擴大到了生活繳費、電影、交通出行、外賣點餐、醫療健康等諸多領域。   不難預見，該平臺將不斷衍生出一系列創新性的金融服務模式。令人遺憾的是，與“金融科技”發展的迅猛之勢相比，有關“金融科技”的高品質圖書卻相對匱乏。   本書一經出版便榮登美國亞馬遜金融科技類圖書推薦榜單。作者保勞格·阿爾瓊瓦德卡爾是凱捷集團印度全球金融服務事業部（FSGBU）數位觸點及移動實踐負責人。   作為負責人，他致力於為眾多客戶開發並提供數位戰略及方案，並參與了大型金融機構和保險公司的數位化轉型路線圖的戰略

制定及實施過程，對技術如何顛覆金融創新的認知頗為深厚。   本書從厘清金融業的發展脈絡開始，循序漸進地講到技術如何重塑傳統金融服務業的議題，詳細地闡述了技術在金融業變革的過程中所扮演的重要角色，並結合全球金融科技的發展現狀，展望金融科技發展的未來。   本書結構合理，其充分結合商業案例的論述方式能夠説明讀者輕鬆地理解金融科技的核心。本書非常適合作為認知金融科技演變歷史的入門級讀物，亦可作為金融或管理等相關專業的拓展閱讀資料，也適合從事金融或管理領域研究的學者借鑒學習。   本書的基本內容   本書首先按照歷史發展的時間線，將金融業劃分為三類，深入淺出地剖析了金融業的歷史演進過程，特別突出強調了

技術對金融服務業的影響。本書使用相當的篇幅著重闡述了科技是如何重塑並顛覆金融領域的，這也是本書的精髓所在。   在新時代技術的推動下，金融業發生了翻天覆地的變化。本書論述了從技術的變遷到初創企業的應用落地，無不向我們證明技術能夠並且已經變革了傳統金融業。此外，作者列舉了世界眾多知名金融機構與科技公司合作的案例及成果。   可以看出，作者始終對世界各國的金融科技發展前沿動態保持樂觀的態度。最後，作者對金融科技前景做了展望，表達了自己肯定的想法，並就金融科技未來的發展方向進一步闡述了自己的觀點。   未來的方向   無論是傳統金融機構，還是金融科技公司，都需要深刻地理解和把握科技給金融領域帶來的全

面變革，以及這種變革蘊含的機遇和挑戰。隨著理論和實踐的進一步發展，我們相信金融科技仍將不斷地調整、充實和完善。   本書在金融科技領域的價值   目前，市面上介紹金融科技的書不算多，而能夠清晰地梳理金融科技的發展脈絡，並透徹地分析金融科技是如何顛覆傳統金融業的書籍更少。本書可以稱得上是金融科技的初學者和研究者的必讀讀物之一。   李慶 2019年6月于成都  

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我國補習班及私立幼兒園綜合所得稅課稅問題之探討

為了解決信用卡 繳費證明的問題，作者林佳瑩 這樣論述：

私人辦理補習班及幼兒園之所得屬綜合所得稅之其他所得，其收入無扣繳憑單可資勾稽，亦無收入歸戶清單可供參考，存在嚴重逃漏稅捐現象。此外，目前許多補習班變相改以公司型態經營，而稽徵機關面對補習班公司化後屬營業稅業務而無函查收入之情況下，且加值型及非加值型營業稅之補習班、幼兒園等收入為免稅，使得採用推計課稅方式核課所得額，相形重要。本研究基於租稅課徵公平觀點，以97 年至101 年間與補習班及幼兒園綜合所得稅行政救濟訴訟相關案件作為個案探討對象，企圖歸納出現行實務徵納之問題與稅制缺失，並提供改善建議。本研究結果發現，訴訟案件的共同爭訟內容主要為「未依限申報綜合所得稅其他所得及未依限提示帳證、文據，致

稽徵機關按所得稅法第83 條及同法施行細則第13條規定之收入及費用標準核定其所得額」，其他尚包括借名登記經營幼稚園、幼兒園實際負責人隱匿所得之認定、提示帳證不符規定，浮報費用支出、合夥事實之認定、帳冊毀損等。其中多數個案納稅義務人均敗訴，突顯納稅義務人對於稅法相關知識之不足，因此應多利用宣導方式來推廣。而針對稽徵機關之建議則彙整如下：(1).短期建議：應再加強稅務人員之行業特性教育訓練，以提升查核效率；善用租稅宣導，鼓勵納稅義務人踴躍索取發票、收據等憑證；鼓勵納稅義務人交易使用票據、信用卡或悠遊卡等支付工具；透過租稅教育，教導國人誠實納稅之義務；會同警察機關來落實公權力的執行；加強政府機關間資

訊之聯繫，以提升查核效率。(2).中期建議：因應連鎖補習班公司化，稽徵業務歸屬應明確劃分，並適時修訂定訪、駐查時間；推動申請教育補助時必須檢附補習班或幼兒園之繳費收據。(3).長期建議：不合時宜法令之修改及增訂新法。包括稅捐稽徵法第44 條及第46條之罰則過輕，應適時修正；推計課稅應列入所得稅法中明定；修訂統一發票使用辦法第4條第1項第8 款之規定；為減少無謂爭訟案件，稅務特別扣除之規定。稅務協談應依法有據，將有助稽徵效率，增進徵納雙方之和諧；修訂幼兒學前特別扣除之規定。

我只想讓我女兒有個家【NETFLIX強檔影集《女傭浮生錄》原著】

為了解決信用卡 繳費證明的問題，作者StephanieLand 這樣論述：

光是養活自己，那不叫活著。 只要願意跪著清馬桶，她們母女勉強有家可歸。 但，女傭決定拿起筆，寫下在社會底層討生活的故事， 奮力翻轉自己的命運。 　　本書作者史戴芬妮．蘭德在二十八歲時，原本打算遠走他鄉，離開位於美國太平洋西北區的家鄉，完成念大學與當作家的夢想，但這個夢被擱置。她因為一場夏日的短暫戀情，不小心未婚懷孕，為了謀生開始幫人打掃房子。史戴芬妮沒忘記夢想，也想盡量提供女兒最好的生活，除了外出工作，還選修網路課程，努力取得大學學分。此外，她一有機會就寫作，寫下美國低薪窮忙族沒人述說的真實故事。史戴芬妮靠政府發放的食物券和「婦嬰幼兒營養補充計畫」（WIC）購買食物。政府也提供她棲身之所

，但那同時是中途之家。冷漠的公務人員認為史戴芬妮能得到協助已是幸事，但她一點都不感到幸運。史戴芬妮寫下生活中發生的點點滴滴，記錄下這場奮鬥之旅，打破世人對於窮人根深柢固的偏見。 　　本書探索中上階級美國人不為人知的一面，以及服務這群人的真實情況。史戴芬妮以「我成為沒有名字的鬼魂」這句話，描述她與清潔客戶之間的關係。許多客戶分不清史戴芬妮與其他清潔人員，史戴芬妮卻對他們的生活細節知之甚詳。她逐漸瞭解客戶的生活、他們的愛與哀愁，也在自己的道路上找到希望。 　　史戴芬妮誠實吐露心聲的感性日誌風格，替從事服務業的「佣人」發言，說出生活在貧窮線之下、仍努力追求美國夢的民眾心聲。本書是史戴芬妮的故事，

但也不只是她的故事。這本書見證了人類心靈的力量、決心與最終勝利。 本書特色 　　●這本回憶錄呈現一個單親母親的自卑、脆弱、矛盾、勇敢。在不斷打工的低薪生活中，她意識到自己的生活死角與拮据，努力走出一條求生之路。 　　●這是美國低薪窮忙族沒人述說的真實故事。女傭或清潔人員只能是無聲的隱形人？這個社會需要這群人，卻不想看見他們。 　　●《我在底層的生活》、《失控的正向思考》作者芭芭拉‧艾倫瑞克撰寫導言。 選書記錄 　　★歐巴馬2019年夏日選書 　　★2019年Amazon一月選書 　　★《富比士雜誌》2019年度最期待書籍 　　★《Glamour雜誌》年度最佳圖書 　　★《時代雜誌》一月

選書 　　★《Vulture雜誌》一月選書 　　★《今日美國》絕不能錯過的新書 　　★《底特律新聞報》2019年最受矚目新書 　　★《米蘇拉人報》當月最佳圖書 　　★《聖地牙哥娛樂雜誌》新年選書 　　★Boston.com波士頓城市網站，2019年期待新書 　　★Hello Giggles女性社群網站，當週推薦新書 名人推薦 　　吳曉樂　作家 　　周雅淳　粉絲頁「單親媽媽和她的小孩」作者 　　房慧真　作家、記者 　　林立青　工人作家 　　阿潑　轉角國際專欄作者 　　顧玉玲　北藝大文學所助理教授 　　推薦 各界讚譽 　　她把我們拉進一個充滿汙名、罪惡感與羞恥感的世界，當她一接受政府支援，

其他標籤也前仆後繼地飛來：懶人、蠢蛋、髒鬼、潛在的詐欺者。──吳曉樂，作家 　　我們可以透過這本書進一步思考：台灣的女性呢？在重男輕女、更受「傳統價值」影響的台灣，這些單親媽媽去了哪裡？又過著多麼沉重的生活？──林立青，工人作家 　　我們看到性別、勞務、社會福利制度、醫療等議題，如何自然地在作者行雲流水的文筆之中展現，讓我們看到一個女性視角的當代美國。──阿潑，轉角國際專欄作者 　　我們需要更多跟這本書一樣，從冰箱後方與沙發下方描寫的作品。史戴芬妮．蘭德告訴我們許多關於不平等鴻溝兩邊的事。任一邊的生活都不是你以為的那樣。──芭芭拉‧艾倫瑞克（Barbara Ehrenreich），紐時暢

銷書《我在底層的生活》作者 　　將《垃圾場長大的自學人生》動人的第一人稱自述，加上《我在底層的生活》式的社會批判，得出你手中這本令人驚歎的書……這本書揭曉迫切需要解決的社會現況，內容縈繞心頭，是一流的自傳。──蘇珊娜‧卡哈蘭（Susannah Cahalan），紐時暢銷書榜首《我發瘋的那段日子》作者 　　本書讓讀者有如身歷其境，體會在沒錢中掙扎的感覺……少了社會安全網，令人絕望，我們的社會結構確保陷入貧困的人不得脫身，而撼動不了的官僚體制令窮人羞辱加身。──羅珊‧蓋伊（Roxane Gay），紐時暢銷書《不良女性主義的告白》與《饑餓》作者 　　史戴芬妮‧蘭德這本令人心疼的書，替數百萬「薪

貧族」發聲，直指美國夢的缺陷。這個國家需要這群人，卻不想看見他們。這是一則悲傷與希望交織的故事，讓外界得以一窺那個世界。作者讓人忍不住想，如果換成是我們替高高在上的有錢人整天吸地，刷刷洗洗，收拾亂七八糟的殘局，我們做不做得下去。──史蒂夫‧杜布拉尼卡（Steve Dublanica），紐時暢銷書《服務人員碎碎念》作者 　　如果你認為，生活在貧窮線以下的人，一定是因為懶惰、腦筋不好，才會過著那種生活，這本書會改變你的觀點……任何沒在貧窮中掙扎過的人，這本重要自傳應該列為必讀。──《科克斯書評》（Kirkus Reviews，星號推薦） 　　作者首度出書，寫就這本動人的自傳，是從心底發出的聲音

……這是一部美麗、激勵人心的作品，講述蘭德如何靠著毅力掙扎活下去，每一頁都散發著她對女兒的愛。──《出版者周刊》（Publishers Weekly，星號推薦） 　　作者蘭德和數百萬單親媽媽一樣，每天被迫東挪西湊，硬是擠出生活費。她同時代表著舊式與新型的美國英雄。這本充滿韌性與愛的自傳是架上不可或缺之作。──朵敏妮嘉‧露塔（Domenica Ruta），紐時暢銷書《那些沒有妳的自憐派對》作者  

探討人力仲介公司的服務品質、知覺公平、顧客滿意度與再購意願之關聯性

為了解決信用卡 繳費證明的問題，作者陳怡如 這樣論述：

本研究在於探討人力仲介公司的服務品質、知覺公平、顧客滿意與再購意願之影響性，以瞭解顧客對人力仲介公司的服務品質、知覺公平的整體感受情況、滿意度及其影響日後的再購意願。本研究目的在探討顧客對人力仲介公司的服務品質、知覺公平、顧客滿意與再購意願的期望以及力仲介公司的服務品質、知覺公平、顧客滿意與再購意願之影響性。本研究是以問卷為研究工具，以台中地區的人力仲介公司顧客為研究對象，發出問卷共計250份，回收230份，回收率為92%；經過整理後實，去除無效問卷，際有效問卷有205份，有效回收率約82%。所使用之統計軟體為spss12.0，所使用的分析方法有信度分析、效度分析、敘述統計、皮爾遜相關分析方

法、獨立樣本t檢定、單因子變異數分析、複迴歸分析等。本研究實證之結果有以下幾點：第一，服務品質對知覺公平有正向影響；第二，服務品質對於顧客滿意度有正向的影響；第三，服務品質對再購意願存在顯著之正相關；第四，知覺公平與顧客滿意度存在顯著的正相關；第五，顧客滿意度與再購意願存在顯著之正相關。