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借款人還款財源新型態—海外所得之風險探討及建議

為了解決就學貸款保證人的問題，作者張瑞容 這樣論述：

隨著經濟全球化，國人海外就業人口比例逐年增加，借款人與銀行授信往來所提供的還款財源，除了原本以提供國內所得為大宗外，多了海外所得的新選項。本研究以質化分析中的「探索性研究」方式來討論此新議題，探討授信5P中的還款財源為海外所得時，對銀行可能產生之授信風險，並希望透過本研究可行解決方案的建立，讓借款人、銀行業者、政府三方受益。首先以行政院主計處統計的國人海外就業數字逐年升高來說明此市場趨勢，再介紹本國銀行公會所訂定的徵授信相關準則，並探討以國內所得為還款財源之認列基準，本研究依資金來源的可溯性分為可辨識且有穩定持續的資金流入、可辨識但非屬穩定持續的資金流入及無法辨識的資金流入三種認列方式，並探

討三者對銀行產生之授信風險。另分析以海外所得為還款財源的認列方式，以及認列海外所得可能衍生的匯率、當地資金管制法規及當地金融體系三風險，並探討認列海外所得對銀行債權確保可行性。本研究建議，針對以海外所得為還款財源之借款人，應透過政府法規大框架的規範，限定業者僅能承作有提供擔保品之授信業務外，也應向借款人徵提保證人及限縮借款年限，並搭配海外就業國家風險參數建立，藉此降低銀行業者授信風險，減少資訊不對稱問題，同時提升借款人的金融消費者權益，穩定授信品質及金融體系發展。

就學貸款違約因子之研究 -以屏東地區大學生為例

為了解決就學貸款保證人的問題，作者鄭麗萍 這樣論述：

　　隨著國內大學日漸增加，大學教育已日漸普及化，人人都以追求高等教育為目的。然而以經濟學的角度而言，讀書相對也是一種高成本的付出，辜且不論畢業後的就業結果如何？在求學的過程，所付出的學費、生活費等都是一筆非常大的支出，並非每個人都負擔的起。為此政府於是在民國65年9月起開辦就學貸款，提供了多數經濟困難學生於就學上不少協助，使其免於輟學之苦。　　本研究因近年來就學貸款人數居高不下，逾放比率卻節節增高，本研究樣本母體，係採用屏東地區承辦就學貸款某金融機構之資料，並以105年8月1日起開始還款之學生為研究對象，經實地調閱原始貸款戶之申請書並觀查電腦檔案中借款人的目前資料狀態，截至107年6月底為止

，經刪除極端值和已結清者，最終選取如表4-1有效樣本正常戶2246戶，違約戶754戶，共3000戶做為研究樣本。　　實證結果發現16個解釋變數，在利用Logistic Regression模型實證發現，在篩選出的16個影響就學貸款信用風險的變數中，得知貸款總額(萬元)、貸款利率、學校屬性、依法訴催、授權扣款、學雜費減免、低收入戶及申辦延期等8個解釋變數達 0.01顯著水準，保證人數等1個解釋變數達 0.05顯著水準，其餘解釋變數則不顯著。其中貸款利率與依法訴催等2項變數呈顯著正相關；而貸款總額(萬元)、保證人數、學校屬性、授權扣款、學雜費減免、低收入戶及申辦延期等7項變數呈顯著負相關。本研究所

建立的信用風險評估模型其預測能力尚佳，對於個案銀行就學貸款授信案件應有預警之效果，將可客觀且迅速地偵測出就學貸款申辦戶之信用違約風險， 並期能降低就學貸款的逾放比率以提高授信之品質，及減少銀行呆帳損失以健全銀行之經營，並提供相關政府單位相關政策決定時的參考。