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信託應用於銀行授信業務之研究

為了解決彰化銀行約定帳戶線上申請的問題，作者劉信堅 這樣論述：

授信是銀行主要的業務及收入來源，但面臨的風險亦因金融市場的瞬息萬變而相對增加。是故，銀行授信政策的訂定對銀行極顯重要。信託一詞在信託法第一條中明確定義：委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係。意即委託人必須與受託人訂立契約，並將財產權移轉或設定他項權利給受託人，讓受託人成為信託財產的權利人。受託人必須依照信託契約的內容以及目的來管理或處分信託財產。信託業法上雖明文規定受託人不得以信託財產辦理放款，但卻未規定兼營信託業務之銀行不得將授信業務與信託業務相連結。而於實務運作上，更常因配合客戶之便利性，通常授信機構身兼信託機構實為常

態狀況。本研究的目的在於：(一)瞭解信託架構的運用對授信業務風險管控之影響，盼使金融市場上及投資人對於其授信決策提供更多可判斷資訊；(二)期以提供信託架構在授信業務之配合，以維資本市場管控範疇及授信品質。而研究的方法主要為兩項：(一)採用文件分析與比較法，與(二)企業訪談法及產業研討會，透過實際案例來解釋信託如何增強授信品質與降低授信風險。案例包括：不動產開發融資配合金錢不動產信託及起造人三合一信託、信託受益權轉讓權利、擔保授信代償運用金錢信託案、海外應收帳款金錢債權信託、禮券預收款信託與營運週轉金案。另就預收款託對第三方支付之影響、安養信託之運用、保險金信託之償債運用及遺族照料等三項業務進行

研究，及其未來可供之發展方向及影響。最後，本研究的對政府、業者及未來研究此議題者提出不同的建議：(一)對政府的建議在法令修訂上，應更加強信託財產不得強制執行的適用性及保障弱勢人員之受益權利、遺囑信託財產移轉時機。在市場管控中，有許多民事信託，不以受益人之權利為信託目的，僅為確保受託人之債權，亦或是詐害債權之信託，造成眾多之訴訟案，故建請業務主管機關，處以行政管理。(二)對業者部分在授信業務中，善用信託機制，創造客戶收益，亦為銀行創造收入。注意信託財產之破產隔離特性，有效隔離其他債權人、債務人之干擾，並防止各項繼承所為之意思表示不一致之風險，以順利完成信託目的，創造財產價值及償還銀行借款。信託專

戶資金的專款專用，可將融資款或為達信託目的之相關資金權利交付信託，具有管理協調之功用，以維資金到位，確保相關交易之安全。電子商務的運用方面，金融機構僅須小幅度更動其資訊系統，即可上線服務，快速切入市場，並依業務規模及市場需求可式，予以客製化，將有助於其電子商務發展。(三)對未來研究建議不動產信託研究，參與人員眾多，且衍生糾紛層出不窮，未來能將信託制度運用進行合併研究，盼能創造良好市場機制。融資銀行對信託架構之設計相當具彈性且多元化，由信託銀行提供專業管理的信託團隊，針對不同信託目的及交易相對人提供量身訂做之客製化信託契約與服務，滿足委託人各類型不動產信託管理需求。未來可將單一業務，多國及多地區

進行研究，並參考其他國家成功經驗，盼能更豐富及完整研究成果。

電子商務付款方式相關法律問題與消費權益保護之研究－以數位貨幣為重心－

為了解決彰化銀行約定帳戶線上申請的問題，作者林芳齡 這樣論述：

　　據統計，截至民國九十三年一月底止，我國的上網人口已經達到一千二百六十四萬人，上網率為百分之六十一點零一，而民國九十二年有網路購物經驗的網友也占了百分之六十四，可見我國在電子商務方面仍有極大的發展空間，但我國對於電子商務方面的法制所做的努力卻仍極為不足，目前最具代表性者，僅「電子商務消費者保護綱領」。惟該綱領僅具命令之性質，所具有之拘束力仍相當有限。為確保消費者於網路購物中，擁有安全的付款機制，進而促進電子商務的發展，本文乃以數位貨幣為重心，討論電子商務中關於付款方式對消費權益之保護，期能創造一網路企業經營者與消費者雙贏的電子商務環境。 　　本文主要分六個部分來加以討論

，第一部分為前言，乃闡明本文研究之動機及方法；第二部分則從電子商務的整體概念為著眼，介紹電子商務的定義及其類型、國際相關立法例以及我國的相關法制；第三部分就正式進入付款機制部分，討論電子商務付款方式的種類及其性質、國際相關立法例以及我國的相關法制，並將重點著眼於線上付款機制的相關法制；第四部分則另以付款資料之安全及隱私為著眼，討論保護付款資料安全及隱私的方式及其性質、國際相關立法例以及我國的相關法制；第五部分乃列舉邇來所發生的實際案例，加以分析討論；第六部分則為檢討與建議，綜整出既有的法制與實際案例在執行面上的困難，並提出相關的建議，以提供爾後修法可加以思考的方向。