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我國自動化投資顧問法制之改革—以英國法為借鏡

為了解決玉山證券實習的問題，作者譚凱聲 這樣論述：

自動化投資顧問服務（Automated Investment Services）的出現打破過往財富管理僅限於資產高淨值消費者的結構，同時亦為市場中所有參與者帶來一個新的選擇。然而新興技術的出現，難免與傳統環境產生衝突，尤其在受高度監理的金融服務產業，是否適用現行法規即是一大爭議，該以何種形式實踐於市場甚或市場是否需要自動化投資顧問服務，更是產、官、學界所需共同探討的議題。 金融監督管理委員會作為主管機關站在維護投資人權益之立場，是否能在監理業者行為的同時顧及人民使用自動化投資顧問服務之需求，以及鼓勵業者經營自動化投資顧問服務之創新、自由發展之權利，實有疑問。再者，新興金融科技服務該如何監理

（以及監理尺度之拿捏）與該服務之效益與風險，對於主管機關、業者以及消費者而言都存在太多未知數，此時，主管機關作為領導者所扮演之角色顯得格外重要。觀諸我國自動化投資顧問服務於2017年發展至今，使用人數與資產管理規模甚微，監理規範亦是僅針對同業公會內部約束之自律規範，故建構一套完善法制架構且找尋到利於普通大眾使用的服務模式即為本文研究之重點。 觀察英國為促進金融科技之發展，在法規層面以原則性規範取代繁瑣的細部規定，在符合上位條件下業者得依據市場以及自身需求發展多樣化的商業模式。在政策層面鼓勵外資與技術進入扶持國內金融科技業者，亦啟動多項金融創新計畫，如設立監理機關與業者共同合作且風險可控的金融

監理沙盒制度、針對自動化投顧服務成立專為扶持提供服務之業者測試演算法並給予監理回饋的專責小組。從上述做法中可以看出，英國監理機關與業者間不全然是監督者與被監督者的關係，而是透過相互合作的模式平衡保障投資人之權益與創新服務之發展。 本文認為我國對於自動化投顧服務之監理可效仿英國模式。其一，金管會僅作原則性立法，細部規範交由業者自行依其需求為之。其二，金管會之態度應轉向與業者互相合作而非站在上位監理者之角色強制要求業者必須遵守嚴格限制，具體作法比如降低申請創新實驗之門檻與減輕業者所需承擔之義務。其三，鑑於普惠金融之目標以及我國人民有使用財富管理之需求，金管會應當設立專責單位扶持經營或有意經營自動

化投顧服務之業者發展。其四，完善使用自動化投資顧問服務消費者之投資人保護措施。最後，本文希望能重新審視自動化投資顧問服務之監理主體，甚至探討是否重構監理模式之必要性。

銀行業之金融科技轉型策略探究

為了解決玉山證券實習的問題，作者官洋佳 這樣論述：

根據KPMG中國（2016）指出，近年來隨著科技的發展推動產業的變革，傳統銀行需要面臨以下三種巨大的挑戰：（一）高度同質化：銀行業在目標客群、產品組合、產業結構上發展上差異化不足。（二）利率自由化擠壓利潤空間:隨著利率自由化的進程，銀行利用低成本吸收資金以及高利率發放貸款賺取的利潤空間已受到嚴重擠壓。（三）消費者消費習慣改變：隨著互聯網的發展，消費者對於金融服務的需求將逐漸轉向移動互聯網時代，使用手機/網路銀行的消費者日益增多，傳統金融業務模式已不足以滿足消費者日益增長的需求。2015年，全球投入FinTech（金融科技）領域的資金高達191億美元，是2011年的近8倍。過去5年，超過400

億美元的資金流入這個領域。在強勢資本的支持下，全球超過2000家的金融科技公司正在充分利用大數據、雲計算、移動互聯網等新興技術顛覆傳統銀行的業務模式。金融科技公司針對客戶體驗度，以大數據為基礎，互聯網低成本擴張的業務模式來打破傳統銀行的壟斷局面（麥肯錫中國，2016）。在金融科技迅猛發展的背景之下，傳統銀行業利用金融科技進行轉型的趨勢刻不容緩。本研究採取的是個案研究法。本研究選擇了中國建設銀行以及中國信託銀行作為個案分析。本研究之研究問題整理為以下兩點：1、金融科技如何對傳統銀行經營模式產生衝擊？2、因應金融科技浪潮傳統銀行進行成功轉型的策略為何?關鍵字：金融科技、行動支付、網路銀行、智能投顧

、無人分行、第三方支付、轉型策略