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猶太理財專家不藏私致富祕訣

為了解決銀行利息多久給一次的問題，作者史威加‧貝爾格曼 這樣論述：

　　全方位聰明理財行動攻略！ 　　讓錢分分秒秒為你工作，享受財富生活！ 　　全球公認最懂經營、理財的猶太人，親手寫的理財教戰經典， 　　一次教會你最強大有效的致富心法和做法， 　　更重要的是，不讓別人輕易拿走你口袋裡的錢！   　　用猶太人的思維學會理財， 　　你會發現，財富自由並非遙不可及！   　　猶太人為什麼那麼富有？因為他們懂得理財，認為學理財就是學生存，甚至將理財觀念教導給孩子。作者史威加．貝爾格曼指出，理財教育是幫助人們在生活中取得成功的最重要助力之一，越早開始學習理財，就越早邁入獨立自主的人生。 　　猶太理財專家說：「金錢遊戲的本質就是別人都想得到我們口袋裡

的錢。」因此，理財的第一步就是要學習如何避免掉入金錢遊戲陷阱，全書傳達了猶太人理財致富的價值觀、基礎知識與務實的做法。 　　透過本書，你也可以像猶太人一樣，成為有錢人。 　　猶太理財專家這樣說：學會金錢遊戲的規則，讓錢分分秒秒為你工作──   　　★掌握把錢用在刀口上的能力，比擁有多少錢更重要。   　　★面對廣告攻勢，購物前先問自己究竟是「想要」還是「需要」。 　　★學會殺價，讓自己花更少的錢買到想要的東西。 　　★成為百萬富翁最重要的是耐心，緩慢的致富方式才是安全的。 　　★長期投資穩定性強的大公司股票，比其他管道投資更能獲得豐厚回報。 　　★預算，可以為你建立經濟秩序。   　　★

到銀行開戶，讓你的錢早點開始為你工作。   　　★助學貸款是好債務，幫你學習新技能；房屋貸款是好債務，幫你創造更大收益。   致富推薦 　　李勛｜知名理財作家、Youtuber 　　李雅雯（十方）｜理財暢銷作家 　　陳逸朴｜「小資YP投資理財筆記」版主 　　華倫老師｜《養對股票存千萬》作者 　　楊斯棓｜《人生路引》作者、方寸管顧首席顧問 　　李昆霖｜提提研執行長 　　林宏文｜專欄作家、財經節目與論壇主持人 　　邱沁宜 ｜財經節目主持人、財經作家 　　龔招健 ｜《Money錢》雜誌主筆   名家好評 　　理財很重要，生活也同樣重要，找到其中的平衡是每個人都必須學習的課題。──李勛｜知名理財作

家、Youtuber   　　這是一本溫柔的理財書，也是一本實用的贏家祕訣，讀了絕不後悔。──李雅雯（十方）｜理財暢銷作家   　　「人不理財，財不理你」不是口號，而是每個人一生要學習與執行的必修課。……就從這本書學習猶太人的金錢觀，踏上聰明理財致富之路。──華倫老師｜《養對股票存千萬》作者   　　關於錢，我們應該先能辨析孰為能者，然後多吸收能者的正知見。……這本書就是幫助您培養正知見的起點。──楊斯棓｜《人生路引》作者、方寸管顧首席顧問   　　我的理財教養經驗都與《猶太理財專家不藏私致富祕訣》書中的觀念相合。──李昆霖｜提提研執行長   　　閱讀這本《猶太理財專家不藏私致富祕訣》時，我發

現作者舉了許多生活中常見的故事，並且不厭其煩又淺顯易懂地加以說明。──林宏文｜專欄作家、財經節目與論壇主持人   　　鼓勵讀者學習猶太理財專家的思考模式，看看有錢人怎麼想……有一天就能真正成為有錢人！──邱沁宜｜財經節目主持人、財經作家   　　看完這本書，從自己內在最真實的需求出發，你可以一步一腳印，築夢踏實，身心更富足，生活更平衡。──龔招健 《Money錢》｜雜誌主筆

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房貸壽險相關法律問題之研究

為了解決銀行利息多久給一次的問題，作者李東炎 這樣論述：

所謂「房貸壽險」，就是在辦理房屋貸款的同時，搭配一張定期壽險保單，保額則搭配房貸額度，消費者可依據自身需求，選擇「遞減型」、「平準型」及「寬限期」保額三種。所謂「平準型」，是指投保的保額不論天數期間多久都是固定的，通常保額與當初申貸的房貸額度相同，因此若投保人發生變故，理賠金將先用以清償銀行房貸，不像一般保險由親人當受益人，剩餘的理賠金再給付往生投保人的家人，作為安家費。「遞減型」是指保額隨著房貸餘額的清償而逐漸減少，因此當投保人發生變故時，理賠金就相當於尚未清償的房貸餘額部分，而遞減型的保費也因此較平準型便宜。至於「寬限期」，則採前三年只繳利息的方式，第四年開始才連本帶利一起還，所以發展出

「寬限期」式的房貸壽險，作用是前三年的保額採平準式，第四年起變成遞減式，屬於混合式的房貸壽險。一般而言，民眾購買傳統型的壽險保單，投保人若發生死亡或全殘事故，保險公司就會理賠給投保人一筆金額；同樣的，房貸壽險是將保險公司賠給投保人的錢，用來償付向銀行申請的房貸，避免借款人（即被保險人）死亡或全殘時，因房貸而拖垮貸款人的家人生計。此保險契約依交易上的特性來區分屬消費者保險，具有典型的附合契約特質，消費者(借款人、被保險人)之ㄧ方較保險人弱勢，契約之訂定與履行容易發生不公平的情形，故為追求契約之實質公平以避免契約自由遭到濫用，有特別保護消費者之必要。而房貸壽險跟傳統壽險一樣，對於每個借款人都有其實

質需要，但又以收入不固定、房貸付得很辛苦的「重殼族」為先。國人有95％以上的民眾在購屋時，仍是以貸款方式支付，貸款人一旦身故或全殘，家庭經濟面臨嚴重壓力，貸款可能就會繳不出來，屆時房子除了會被拍賣外，家屬也將面臨到「無屋可住」的窘境。消費者若想在擁有房貸壽險保障的同時，享受保費優惠，可直接向房貸申貸銀行買房貸壽險，由於在申請房貸時，所檢附的財力資料就已經很完整了，故一般不需要再另外準備資料。根據中央銀行統計數字，至2011年4月本國消費者購置住宅貸款餘額為5.23兆元，而銀行在承作房屋貸款時，除抵押品存在滅失及毀損的風險外，也面臨借款人傷殘失去工作能力或死亡的風險，此二者皆會增加金融業者逾放的

風險，故金融業者會要求借款人為抵押品投保產險，並鼓勵購買房貸壽險，惟房貸壽險目前並未強制，且因受多方面因素的影響，房貸壽險在國內的普及率還不高，但是透過這幾年來部份壽險公司的大力推廣，國人已越來越能接受利用保險分散因貸款衍生的財務風險的觀念，同時也可拉高國人偏低的平均保額。以房貸壽險市占率第一的法國巴黎人壽的統計來看，每件房貸壽險保單平均保額約新台幣570萬左右，遠高於台灣平均壽險保額135萬。法國巴黎人壽在2011年持續以25.4％市占率在房貸壽險稱第一(見附表一)。2011年實收保費超過新台幣13億，比其他競爭者多出60％以上。房貸壽險有效總保額已突破新台幣900億，日前就2011年房貸壽

險客戶分析結果顯示，客戶男女約各半，但男性稍高，男女客戶平均保額相近，每件保單平均保額約新台幣570萬左右，遠高於台灣平均壽險保額135萬，平均投保年齡約為37歲。然而無論產險或壽險，一但發生保險理賠，銀行將是第一受益人，甚且銀行為了避免借款人擔任要保人而以要保人的地位變更第一受益人為借款人，或者直接至保險公司解約而取得解約金(由於大部分銀行為了便於推展房貸壽險，多由銀行再增加一筆貸款金額給予借款人繳納躉繳保費，而此筆貸款通常是原應核准貸款成數外的額度，因此當借款人係因貸款逾期時，銀行會要求保險公司將房貸壽險解約金沖回房貸壽險貸款以減少逾期放款的損失 ，舉例來說，借款人購屋500萬，欲貸8.5

成額度425萬元，房貸壽險為30萬，則此時銀行會撥款二筆長期擔保放款：一筆為425萬，一筆為30萬)，也就是說，花錢購買保險的消費者並不是保險的最大受益者，並且保險業者及金融業者憑藉其優勢地位制定了保險費率及不公平的契約條款，加上消費者在訂定契約時經常未審視契約內容，於是爭議時有所聞，在保險案件在評議中心受理爭議占比高達88%，以近年熱銷、累計已賣出10萬件累計金額近1000億元的房貸壽險為例，解約金問題占房貸壽險爭議的43.5%、銷售爭議則占27.5%、保單貸款爭議占10.9%、其他占18.1%。其中銷售爭議中又以被保險人不實告知及業務人員不實告知為主，故主管機關越來越重視，金管會銀行局近來

要求未來銀行在銷售房貸壽險時，須符合以下五項規定：一、銀行辦理房貸時，不得以購買房貸壽險做為貸款搭售條件，且在貸款過程中不能進行不當勸誘。二、銀行推廣房貸壽險時，應落實認識客戶程序。三、為避免房貸壽險保單解約金爭議，銷售時應具體說明保單契約終止的相關權益。四、房貸壽險應回歸「以借款人為要保人」的一般保險商品，並須提供期繳及躉繳兩種商品供客戶選擇。五、銀行辦理房貸壽險原則，應納入銀行內部稽核與內部風險控管規定 。希望透過本文的研究，得以更深切了解公司與消費者之間的權利與義務，並提供個人之建議，期待在房貸壽險業務量在不斷成長的同時，能降低紛爭的發生，並得以真正保障借款人，創造保險公司、銀行及借款人

三贏的局面。

成為有錢人

為了解決銀行利息多久給一次的問題，作者麥哲倫 這樣論述：

　　阿卡德是巴比倫最富有的人，他樂善好施，不管是對家人或鄉鄰，都十分大方，自己也毫不吝嗇地花錢，可是儘管如此，他的財富每年增長的速度，仍然超過了他花錢的速度。 　　一些好友對阿卡德說：「阿卡德啊，你的富有和我們的窘迫簡直是兩重天地。你已變成了全巴比倫最大的富翁，而我們卻還在為掙口飯吃而沒日沒夜地工作。你可以穿金戴銀，享盡人間美味，而我們只要能讓家人維持溫飽，就已經謝天謝地了。回想當初，我們平起平坐，受教於同一位老師，做同樣的遊戲―—無論是念書或者玩樂，你並不比我們出色多少。可是，為什麼若干年以後，我們的境遇相差這麼遠呢？」 　　對於朋友的疑問，阿卡德毫不吝嗇地分享自己的

「致富祕密」―— 　　「假如這些年來你們的確是在辛勤地工作，過的卻僅僅是勉強糊口的生活，那是因為你們還未真正學會理財之道，或者是從來沒有掌握和實踐理財的訣竅。」 　　「我年輕的時候，常常反思和檢討自己，也不斷思考人生究竟有什麼東西可以帶來快樂和滿足。我終於體悟到，財富可以讓一個人更有能力享受快樂和獲得滿足。」 　　「當我明白這些道理之後，我決定無論如何也要贏得人生中這些美好的事物。我不願做一個臨淵羨魚的人，只能遠遠地站在那裡看著別人享受。我也不滿足於只穿著僅夠裹身的服飾，我更不甘心當一個窮苦無助的人。相反地，我決心要讓自己成為人生這場豐盛宴席上一位尊貴的嘉賓。」 　　「就時間而言，我們每

個人都是一樣多。但是，有些人寧願讓寶貴的時間，在無所事事中白白地溜掉，也不願花費時間來認真思考和實踐如何致富。所以到如今，你們中除了某些人家庭幸福美滿令他們理所當然感到驕傲之外，其餘就再也沒有什麼可以炫耀的了。」 　　阿卡德究竟是如何變身為富翁的呢？ 　　最初，阿卡德只是一個為官府工作的刻泥板匠，當他偶遇來官府申請開錢莊的阿加米希後，他的命運發生了轉折。看著阿卡德拼命地工作仍然是一個窮人，阿加米希向他傳授起了「致富之道」―― 　　「當我決定將我所有收入的一部分給自己儲存起來之後，我便發現了一條致富之路。現在，你也可以如法炮製。」 　　「無論你賺的錢是多是少，都要先付錢給你自己。每次儲存的

錢最好不要低於收入所得的十分之一，其實你絕對儲存得了比十分之一更多的錢。」 　　「財富就像一棵大樹，其實是從一粒小小的種子開始長起來的。你所存的第一個銅板就是這粒種子，它將來很有可能就長成了財富大樹。你越早播下這粒種子，你就越早讓財富之樹長大。你越忠實地經常以存款和增值來培育、澆灌它，你就能越快在財富的樹蔭下乘涼。」 　　聽聞阿加米希的見解後，阿卡德決心踐行阿加米希的建議。 　　大約十二個月後，阿加米希問阿卡德：「年輕人，在過去的一年裏，你是否給自己存留了不少於全部收入的十分之一的錢呢？」 　　阿卡德驕傲地回答：「是的，前輩。我拿這些錢給了製磚匠阿茲慕，他告訴我，他經常遠遊四海，他會幫

我在提爾港購買腓尼基的稀世珠寶。等他回來，我們就將這些珠寶高價出售，再平分利潤。」 　　阿加米希咆哮道：「你憑什麼去相信一個製磚匠能對珠寶有見識呢？你難道會向麵包師父請教有關星星的知識嗎？如果你稍微有點腦筋的話，你就知道你應該去問天文學家。年輕人，你對你的財富之樹是揠苗助長啊，吸取教訓吧！」 　　果然，那些腓尼基人都是一幫騙子，賣給製磚匠的珠寶，實際上是毫無價值的玻璃，阿卡德辛苦攢下的錢頃刻之間，一去不復返了。 　　在隨後的一年中，阿卡德將所存下來的錢全部委託給盾匠阿格爾購買銅材，每四個月獲得一次利息，然後用利息買了蜂蜜、好酒和蛋糕，還買了一件紅色的袍子，並盤算在合適的時候買一頭驢來騎。

　　阿加米希聽說後哈哈大笑：「啊哈！你吃掉了你的錢子錢孫！你又怎能期待它們始終為你效勞呢？又怎麼能期待那些前人生出來的錢子錢孫也來服侍你呢？你首先應該讓自己擁有一堆足夠多的黃金來做你的奴隸，這樣你才能永久享有無數的歡樂而不是懊惱。」 　　阿卡德改變了自己的理財習慣，二年後，他已經擁有了一定財富了，並且還運用以錢滾錢、以利滾利的方法賺回了不少財富。 　　阿加米希滿意地說：「阿卡德，首先你學會了量入為出，再則你學會了向那些憑藉經驗而獲得才幹的人尋求忠告，最後你學會了如何讓黃金自始至終為你效勞。你已經懂得該如何存錢、投資和增值，因此你現在已經能肩負重任了。」 　　隨後，阿加米希誠懇地說：「

假如你願意到尼普，看管我那裡的產業，我將收你為合作夥伴，你還可以分得我的一些財產。」 　　阿卡德接受了阿加米希的邀請，他到了尼普，不僅替阿加米希賺取了更多的財富，而且還使自己變得非常富有，並在阿加米希壽終過世後，分得了其生前通過法律程序遺贈的一部分財產。 　　阿卡德本是一個靠出賣苦力謀生的窮人，正是得益於阿加米希的言傳身教，他成功地脫身貧窮，獲得了源源不斷的財富。變身為富人後，阿卡德也如阿加米希一般，積極地向那些不甘貧窮的人傳授致富之道，在他的演講中，他將自己的「致富祕密」概括為七大要領。 　　第一：先讓你的錢包鼓脹起來 　　你每放進錢包裏10個硬幣，最多只能花掉9個，這樣，要不多久你的

錢包就會鼓起來，它的重量日漸增加，握在手裏你會覺得很舒服，你的靈魂也會感到滿足。這話聽來太簡單，也許會引你們發笑。但這是一個奇妙的真理，當你控制你的支出不超過所得的十分之九，你的生活仍然過得很舒適，但攢錢比以前更容易。這分明是上天賜給人的定理：錢包經常癟著的人，金子是不會進他的門的。 　　第二：為你的開銷做預算 　　每一個人都承載著他們的能力所無法滿足的諸多欲望。你只能滿足其中的很少一部分。只要仔細研究，分析你的生活習慣，你就會發現，有一些你曾經認為必不可少的開銷，其實恰恰可以免除或減少。把錢花在刀刃上，把你花錢的效率提高到100％。 　　將確實有必要的開銷選出來，然後從錢包裏取出十分之九

的錢去支付。劃掉其他不必要的，因為一味地放縱欲望，只會助長你的貪婪，使你成為欲望的奴隸，終身與財富無緣。 　　第三：利用好每一分錢 　　裝滿金子的錢包令人滿足，但它也許造就的只是一個吝嗇鬼、守財奴，不會有別的意義。從自己的收入中設法存下了錢，只能算是個成功的開始。用這些儲蓄賺回來更多的錢，才是擁有財富的真正基礎。 　　阿卡德的第一筆獲利的投資，是借錢給阿格投資銅材，這次經歷使其智慧得以增長，資金不斷增加，其投資也在擴大――從最初的只借給一些人，到後來的借給許多人。讓每一分錢，都如同農田聚積作物一樣，反覆利用生出利息，為你帶來新的收入，只有如此，財富才會源源不斷地流入你的錢包。 　　第四：

謹慎投資，避免損失 　　一旦擁有了金錢，人們就可能受到看似可行的投資機會的蠱惑。 　　在你借錢給別人之前，最好調查一下借錢的人是否有償債的能力，信譽如何。進行任何一項投資，你都要事先徹底了解一下那項投資是否要承擔風險、風險有多大。不要對自己的智商過於自信，你需要與經驗豐富的人多商量。通常來說，他們願意免費提供這類建議，實踐證明，這些建議真正的價值就在於能保你免受損失。 　　第五：擁有自己的房子 　　一個人只要真心渴望擁有自己的房子，就不可能達不成心願。那些經營貸款業務的錢莊，很高興你們向其借錢買自己的房屋和土地。假如你能擬就一個購屋計畫，提出一個相對合理的數目，你完全能借到錢，支付那些地產

商。 　　房子落成，你付錢的對象由過去的房主，變成了現在的銀行。你每一次分期付款後，債務就少一些，幾年之後房產便會是你的了。 　　一個男人一旦擁有了自己的房子，便是得著了無邊的幸福。他的生活費用將大大降低，剩下來的錢可以用來享受更多的人生樂趣，並滿足他渴望實現的欲望。 　　第六：為未來生活做準備 　　一個人有很多方法可以確保未來的生活無憂無慮。有的人找一個隱祕的地方，偷偷把財寶埋藏在地裏。也可以買幾棟房產或幾處地產準備養老。假如選對了將來有可能升值的房地產，你將永久從中獲取利潤。你也可以把小額的錢存入銀行，並定期續存增加數額。長期的小額定期存款，會使你的未來有所保障。 　　第七：提高你

的賺錢能力 　　想成為有錢人，首先要有賺錢的願望。這願望務必非常強烈而且明確。 　　在財富的累積過程中，不要嫌錢少，先從小數目開始，逐漸賺得多一些，總有一天能賺得更多。 　　阿卡德認為所有懂得自重的人，都應該做好這樣幾件事：盡可能地還清你欠下的債務，不買你的購買力達不到的物品；盡全力照料好你的家人，讓家人總是讚賞你，時常想到你，提起你；活著時就立好遺囑，以防備有一天萬一蒙神寵召，你的財產能按照你的意願得以適當的分配；關心那些頻頻遭受厄運，屢受打擊的人，盡可能適度幫助他們。這樣一來，你會躊躇滿志地為實現你的願望而奮鬥。如果你想成為富人，便要研究富人，探尋他們之所以成為富人的原因，因此你需要放

眼看天下的富人，去獲悉他們成功致富的祕密。當然在借鑒的過程中，一個阿卡德是遠遠不夠的，因為囿於環境和時間所限，對於借鑒者而言，單純的一個富人的理財習慣具有一定的局限性。因此，我們集結了眾多富人的理財寶典，以理論結合實例的方式詮釋理財的妙處，全面解析富人由窮到富或者由富到更富的祕密。 　　其實，富人的成功，你也可以複製！不信？不妨看看此書……

美國勞工社會保險變遷之研究

為了解決銀行利息多久給一次的問題，作者洪國峻 這樣論述：

本研究透過制度概念探究國家、雇主、勞工組織與勞工制度根源及他們交互生成的權力結構下，勞工社會保險計畫設計之轉型。本研究認為傳統經濟理論僅提供規範性解釋與分析，無法完全解釋1935年到1981年美國勞工社會保險計畫設計之發展。是以本研究包含凱恩斯主義、新右派思想、後設治理理論，將三種思想制度與行動者交織，呈現出「互為主體性」之結構性脈絡及脈絡化行為者，藉以突顯行動者理性以及思想制度脈絡在過程中發揮的作用與限制。 本研究透過歷史制度論、策略-關係途徑和文獻分析法分析行動者與結構之間的關連性。以「1935年-1981年」、「1981年-1989年」兩個不同時間序列進行個案內比較。資料蒐

集方面，本研究分析國內外學術書籍、期刊文章、學位論文、政府出版品、相關媒體統計資料與報章雜誌等次級資料。藉由上述研究架構與參考資料，以「歷史制度論」中「路徑依賴」以及「關鍵點」概念，據以呈現不同勞工社會保險計畫延續或轉變的邏輯。 隨著退休餘命增長，勞工社會保險成為維繫政府合法性與資本積累體系之重要建構，過往透過DB計畫以及社會安全計畫構聯而成給付體系，在知識經濟以及去工業化浪潮席捲下後的美國，面臨調降的壓力。DB計畫逐漸取代DC計畫，401(k)計畫成為主流。美國以國際金融組織以及軍事力量充分發展金融流動的實力，成為和Jessop強調創新的工業競爭型國家不同之類型，401(k)計畫的發展

投射出美國由工業轉向金融的歷程。