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改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版：學會運用收益護盾＋緩衝基金＋股市投資的黃金配比，縮短辦公室社畜人生，提早過自己想要的生活

為了解決高雄銀行學貸緩繳的問題，作者沈慧卉,梁宏峻 這樣論述：

大家常說時間＝金錢 卻沒人告訴你，用金錢買回時間才是真自由！ 存款X 投資X醫療X房產 關鍵配比一次公開，讓你提早過想過的生活     ✽ 獨家收錄「台灣版附錄」，詳解台灣各項退休與投資稅制！ 　　►►►這本書將告訴你◄◄◄ 　　•如何在40歲前退休，環遊世界越玩還越有錢。 　　•如何建立一個永續的投資組合，不用工作，錢多到50年也花不完。 　　•如何不受日益高漲的通膨影響，不用東省西省也能維持生活品質。 　　•沒有百萬年薪也能財務自由的祕密心法。 　　•即使養三個小孩還是能提早退休的訣竅。 　　作者沈慧卉（Kristy）出身貧苦，別人玩的是洋娃娃， 　　她的玩具則是用醫療廢棄物製

作而成的。 　　一般人喝的是新鮮果汁，她喝的是餐廳裡丟棄的水蜜桃罐頭汁。 　　長大後為了脫貧，她沒日沒夜地工作， 　　卻親眼看見同事差點過勞死在辦公桌前。 　　 　　但現在的她卻憑一己之力，晉升有錢階級， 　　30歲出頭就擺脫辦公室牢籠，環遊世界， 　　甚至以寫作為業，實現作家夢。 　　而之前那些所謂的一般人，仍汲汲營營地工作，企求某天能獲得自由。 　　沒有富爸爸，甚至是從負數開始的她，到底是如何做到的？ 　　★財務自由5重點，實戰計畫輕鬆複製 　　大多數的普通人若要在財務上取得成功， 　　絕對無法複製如賈伯斯等「積極創業型」的創業家， 　　或如巴菲特等「聰明投資型」的大老。 　　唯一一條

能帶領99%普通人邁向財務自由之路的， 　　正是像眾多成功的FIRE族等「精打細算型」的投資人。 　　 　　作者也曾經如同多數人，每天睜開眼就是拚命工作， 　　冀望靠努力升官加薪，待65歲退休時再放手去做想做的事。 　　但現實世界是：努力不一定會帶來期待的結果。 　　在經歷了主管因公血栓、同事過勞昏迷，以及公司縮編後， 　　她終於發現不能再坐以待斃，提早退休才能賺回健康與自由。 　　她以自身經驗反覆實證，發現了「財務自由5大重點」， 　　並特別改良了FIRE族最常使用的4%法則， 　　打造一套即使過50年也花不完的投資組合， 　　從一枚厭世社畜變身有錢人。這五項重點包括： 　　►重點1「破負

債」→先解決利率最高的消費性債務。 　　►重點2「衝儲蓄」→將儲蓄率從10%拉高到15%，就能縮短七年工作年限。 　　►重點3「穩投資」→建立「收益護盾」，熊市也能安心退休。 　　►重點4「轉生活」→找出對自己而言不可或缺，以及就算沒有也無所謂的開銷。 　　►重點5「滾複利」→不只是錢能滾錢，投資自己也能收獲超額複利。 　　★ 照著本書做！再也不怕通膨與醫療費用 　　提到提早退休，盡早過上自己想過的人生，許多人擔心的是： 　　萬一投資組合的收益被年年高漲的通膨吃掉，未來無法負擔生活費時怎麼辦？ 　　或萬一有緊急醫療支出，需要一大筆預算時怎麼辦？ 　　這兩大問題是在青壯年時想辭去工作，提早追

求自由最可怕的敵手。 　　根據行政院主計處統計，除了汽油外， 　　2022年蛋價的年增率達27.98%，居所有食物之冠。 　　蔬菜是22.12%，肉類則達7.88%，創近年來最大漲幅。 　　受通膨影響，光靠成長緩慢的薪資根本緩不濟急。 　　只要薪資沒有成長，等於年年都被變相減薪，你的錢只會越來越薄。 　　如何創建一個穩定的投資組合，即使股災時仍不必賣出股票， 　　甚至還能逢低加碼，擴張資產規模，就是本書精華！ 　　只要照著作者的方法，你的投資組合就能抵抗通膨大魔王， 　　達到永遠自動錢滾錢的目標。 　　★投資4%法則＋收益護盾＋再平衡策略=源源不絕的印鈔機 　　4％黃金法則又稱25倍數

法則，是美國三一大學（TrinityUniversity）的三位教授， 　　針對退休財務規畫所得出的安全提領率。 　　不過雖然謹守4％法則，仍有5%的人會面臨「報酬順序風險」（Sequence of Return Risk）， 　　意味著退休時遇上股災，眼睜睜看著自己的資產暴跌， 　　卻又得從中提領生活費，最終面臨「退休破產」的窘境。 　　為避免這種不幸事件，作者研究出了一套避險系統， 　　包含兩大工具：「緩衝基金」（Cash Cushion）及「收益護盾」（Yield Shield）。 　　不僅能在金融風暴中全身而退，不用出售任何資產， 　　並透過一種「連續再退休」的方式，大大打破了4％法

則30年區間的限制， 　　再也不用擔心提早退休後錢花完怎麼辦，因為你只會越來越有錢！ 　　★ 體驗自由人生，你可以先從「小退休」開始 　　不管是不是真心喜歡現在的工作，想不想辭職， 　　都應該將「FIRE」納入人生考量，因為真正的自由是擁有選擇權。 　　如果你的投資組合規模現在仍不大，不足以完全擺脫可怕的社畜生活， 　　照著本書也能達成「小退休」，一種漸進式的財務自由， 　　一樣能達到退而不休，有時間陪伴家人、學習興趣等彈性與空間。 　　靠著這套方法脫貧致富的作者，於附錄完全公開每年收益與開支， 　　證明了它不僅有效，任何人也都能輕鬆複製， 　　只要你一步步照著做，理財之旅一點都不難，絕

對是趟超棒的享受！ 強力推薦 　　薇琪．羅賓（Vicki Robin）《跟錢好好相處》作者 　　吉姆．柯林斯（J.L. Collins）《簡單致富》作者 各界讚譽 　　「我看書寫作教人理財已經十五年了；但這本書仍讓我獲益良多。」——財經部落格《慢慢致富》（Get Rich Slowly）創辦人、《Your Money》作者J.D.羅斯 　　「當你遇上任何大事都不用為錢所苦，代表財務已經穩定，能夠安樂享富——多年來，我一直在闡述這個道理。我從Kristy身上看到，想找出人生真正重要的目標，必須付出多少嘔心瀝血的努力。一旦清楚自己花錢的用意，就會萌生力量並義無反顧地追求，這本書就是再明確

不過的見證。」——《預算大師的理財課》（You Need a Budget）華爾街暢銷作家、YNAB網站創辦人傑西．麥坎（Jesse Mecham） 　　「沒有任何理財書比得上這本，用講故事的方式取代教條式的說理。Kristy與Bryce在本書中，將寫作的技藝拉高到另一個層次。無論你現在財務狀況如何，看完此書，不只會佩服得五體投地，更能從中獲得啟發，隨時準備做出改變，活出美好的財富人生。」——《Broke Millennial Takes On Investing》作者艾琳．勞瑞（Erin Lowry） 　　「躋身百萬富翁不是變魔術……靠的是精準計算。數字雖不會說謊，但大家一談到理財總是自

欺欺人，只會編故事為自己的失敗辯解，嚷嚷著要是拿到一手好牌，如今就會大不相同……這本書擁有你所需的理財工具，一樣都不缺，更重要的是，Kristy用自己的親身經驗——從每天只能靠44美分過日子，到31歲就成功致富、早早退休——激發你的鬥志，不再為自己找藉口，進而開創作夢也想不到的理想生活。」——Mad Fientist部落格及Podcast頻道創辦人布蘭登．甘奇（Brandon Ganch） 　　「Kristy在短短三百多頁的篇幅中，以輕鬆愉快的筆調、豐富紮實的內容，詳實闡述她從赤貧（在中國度過的童年）到致富（順利在31歲累積百萬美金，提早退休、環遊世界）的成功經驗。她的故事十分精彩，以簡單明

瞭又務實的語言，戳破任何失敗搪塞的藉口。她大方分享自己精準的投資策略，細說分明，教你如何實現財務自由，又能無後顧之憂。重點是，她實在太有趣了。」——《紐約時報》暢銷書《跟錢好好相處》（Your Money or Your Life）共同作者薇琪．羅賓（Vicki Robin）  

貧困大國美國

為了解決高雄銀行學貸緩繳的問題，作者堤未果 這樣論述：

　　本書讓你深刻瞭解為什麼全世界經濟都被美國所拖累的主因，美國實地深入報導美國成為金融危機震央的原因，新自由主義經濟究竟帶給人們什麼樣的惡夢，當國際秩序與世界經濟正在重新建構時，在地球彼端的我們必須知道事實的真相，才能掌握世界脈動，避免再深陷危機。本書以採訪報導的方式，簡潔易懂地將美國為什麼會有如此金融黑洞的內幕一一剖析。 　　本書詳實報導美國社會與經濟為什麼會迅速衰敗的主因，從對美國政經社會的全面觀察，討論新自由主義完全市場化、放鬆管制導致次貸風暴金融危機，利字當頭的財團企業將貧困商機利用殆盡之後，又怎知未來將埋伏社會動盪不安的地雷，導致全面金融風暴。 　　國家有保障人民生命、受教育與生存權

的義務，然而當政府以貫徹新自由主義為藉口，漸漸讓出這樣的義務，轉而將保障人民福祉的權力轉讓給民營企業之時，以市場原理為機制的民營化管理，將造成人民的生存權遭受嚴重剝奪，終極實現新自由主義的下場，就是導致圖利極少數的富人，中產階級迅速崩落，低收入階層暴增，國民生活品質驟降，國民健康與生產力迅速衰退，犯罪率急增，社會面臨嚴重的惡性循環，當政府重新收起爛攤子時，正是拖垮美國財政的重要因素，最後終將吞噬整個社會經濟，也導致全世界動盪的惡果！ 　　本書以清楚易懂的闡述美國為何成為金融風暴的中心，又為什麼會迅速淪為貧困大國的原因，在貧困差距日益嚴重的今日，可作為各國政府在決策考量與執行上得深具警惕之處，更

是喚醒人民覺醒的警鐘。 本書特色 榮獲第56屆日本散文作家俱樂部獎（散文隨筆＆評論獎）日本暢銷50萬冊 　　本書以採訪報導的方式，簡潔易懂地將美國為什麼會有如此金融黑洞的內幕一一剖析。美國金融海嘯席捲全球，不斷預告經濟大恐慌的危機，我們必須瞭解根源所在的美國究竟出了什麼問題，才有辦法在危機中找出解救的方法。 　　全世界因為金融風暴衝擊之下損失慘重時，美國經濟未來將會如何，正關連著你我，唯有檢視美國現狀及其黑洞，才能發現問題核心找到解決之道。 作者簡介 堤　未果 　　日本時事評論記者，名主播。美國紐約州立大學國際關係畢業，曾任職美國野村證券，目前往來東京、紐約之前從事報導寫作與演講。2008年3

月與未來政壇新星東京都議員川田龍平結婚，轟動全日本。 譯者簡介 楊明綺 　　東吳大學日文系畢業，赴日本上智大學新聞學研究所進修。目前專事翻譯與文字編輯工作。譯作有《在世界的中心呼喊愛情》、《銀行駭客》、《活用記事本設定工作目標》、《女性身心醫學百科》、《君空》等。 序章：次級房貸所衍生的金融與社會問題 第一章：貧困衍生出的肥胖問題新自由主義興起導致美國中產家庭流失為何胖子貧童特別多呢？依賴糧食券生活的人們美國國內的饑餓人口專欄（1）錯誤百出的肥胖兒解決對策 第二章：民營化導致國內難民潮，自由化引發了經濟難民潮其實卡崔娜颶風是人禍「民營化」的陷阱被國家拋棄的災民們不是「重建」而是遭到「剷除」的

紐奧良貧困地區學校民營化「自由競爭」所引發的經濟難民潮專欄（2）紐奧良市不為人知的寶貝 第三章：因為生病而淪為貧困階層的人們被昂貴的醫藥費壓得無奈宣布破產的中產階級越來越多產婦都是當天生產完便出院效率主義掛帥下，醫師也是苦哈哈一族弊病叢生的美國醫療保險制度醫院民營公司化護理人員往往是最容易被犧牲的一群醫療過失層出不窮越來越多人成了無保險一族 第四章：前途茫茫的新世代打著「沒有一個孩子應該被遺棄」的非法徵兵政策最經濟的徵兵制遭體制打壓的菜鳥們以中輟生為對象的「JROTC」法案助學貸款民營化社區大學學生成了軍方的次要目標限入卡債風暴的學生們免償助學貸款機制魅惑人心的線上遊戲「美國大兵」就算從軍也無

法脫離貧困退伍後竟成了流浪漢專欄（4）誰是媒體幕後的那隻黑手？ 第五章：窮忙族是「民營化戰爭」的推手求職陷阱名為「派遣」實為「戰爭」貧困階層成了待宰的羔羊靠戰爭狂撈一筆的民間戰爭承包公司看不見的傭兵制度個人情報與全民監視體制成了一言堂國民身分證法以州兵身分參與伊拉克戰爭的日本人切身感受戰爭的殘酷專欄（5）民營化比恐怖攻擊事件更可怕 終章後記 推薦序一 　　金融海嘯發生後，每個人都感到焦慮與徬徨，都不知道到底發生什麼事，會把我們衝撞得昏頭轉向，步履蹣跚。暈眩過後，現在最該做的是停下來，好好找出問題的根源。《貧困大國美國》一書精彩的報導，剛好滿足了我們這方面的求知慾，讓我們得以真正瞭解自以為很熟

悉的美國。 劉必榮（東吳大學政治系教授） 推薦序二 　　兩個禮拜前，受邀去台大講課，講課內容是「全球資本市場的現狀及未來」，以前在我記憶中，台灣學生最想知道的是如何在資本市場成功立業、賺大錢。但這次課後的討論，我卻發現更多的台灣學生想知道的已經不再和以往一樣，而是想知道在金融危機後，如何幫自己從迷惘到積極、從自卑到自信、從挫折到快樂、從恐懼到樂觀。 　　我一直很想寫一些東西給那些渴望成功但又覺得成功遙不可及，渴望自信卻又總是自怨自艾，渴望快樂但又不知快樂為何物的年輕人看。人——不要竭盡全力去和你的同輩競爭。你應該在乎的是，未來的你有沒有比現在的你更強。 　　台灣社會有個通病，就是希望每個人都按

照同一個模式走，就像多年前常聽到的：來來來，來台大。去去去，去美國。衡量每個人是否「成功」永遠採用一元化的標準：在學校看成績，進社會看頭銜。尤其在今天的台灣，人們對財富的追求首當其衝，各行各業對一個人成功的評價，更是以財富為指標。但是，有了最好的財富就代表成功嗎？有名有利就一定快樂嗎？其實這都是受了美國式資本主義長期以來的影響。而今美國金融風暴震撼了全球，也突然讓很多台灣人一下子失去信仰的方向。本書能以採訪報導的方式，用簡潔易懂地敘述，把美國金融黑洞的內幕一一剖析，並清楚導引出美國現在及未來可能遭遇的金融、民生、社會救助、教育、醫療的缺失。讓我們了解其實一切事出必有因，真是一本有利於我們浴火重

生的參考書籍。 　　我覺得大部分台灣人在成長過程中都曾試著「改變自己的缺點，希望把缺點變為優點」，但卻碰到更多的困難和痛苦；而少數快樂成功者的秘訣是「加強自己的優點，並正視自己的缺點」。而今美國的失敗正是上天給我們的一個機會，讓我們把一直以來受美國思維影響的錯誤方式加以導正，為自己找到一條更好的路。 　　長期以來，大家透過報章媒體，會覺得華爾街似乎是一個到處都在誕生一夜暴富的億萬富翁的地方。戴爾、楊致遠、貝索斯，這些美國各行業的巨擘，都迅速成為當今年輕人的偶像。這個世紀之交更因為全球化的崛起，使得台灣年輕人沒有幾個不浮躁的？刺激年輕人暴富夢的東西太多了。美國華爾街巨擘們早已成為台灣年輕人的偶像

，加上這些年台灣媒體每天無止盡的吹捧台灣這些金控、科技大老的財富，使得他們的累積財富過程也被愈來愈多的年輕人模仿。台灣曾經有某雜誌不停吹捧「億萬人生」的概念，使得台灣的年輕人都被財富撩得不能自持，可想而知，暴富夢確實熱度太高，需要降降溫。本書正是能讓我們深刻瞭解為什麼全世界經濟都被美國所拖累？美國成為金融危機震央的原因到底是什麼？美式資本主義究竟帶給我們什麼樣的惡夢？當國際秩序與世界經濟正在重新建構時，在台灣的我們必須知道事實的真相，才能掌握世界脈動，避免再深陷危機。 　　對於有些年輕人來說，會認為自己再沒機會了；但我要提醒大家，如果你沒有比爾蓋茲的智慧，也沒有郭台銘的雄才大略，又沒有良好的機

遇和勤奮苦幹，成功的機會也許不大。但成功不是一夜夢見的，正如「羅馬不是一天建成的」一樣。再說也不是到處都能建成羅馬，也不是人人都能成富翁。所以，台灣的年輕人需要知道，美國正因為這股資本浪潮而受到懲罰，全球正在提供一個重新洗牌的機會、資本浪潮潮起潮落的必然，是提醒我們更該步步為營、從建立自己素質、掌握全球趨勢做起，一旦機會來了，你一定會比其他人更勇敢，而我相信讀完此書，必能為你指出一條你該努力的未來之路。 中星資本(上海盈創)合夥人　丁學文 美國的問題，台灣的惡夢彭懷真 博士（東海大學社工系主任、中華民國幸福家庭協會秘書長） 　　我兒子從小喜歡電腦遊戲，尤其是戰爭與智謀方面的。在大學一年級時曾表

示要當「法國傭兵」，他認為這是勇敢、冒險又能獲得高所得的工作。兩年後，他獲得到美國擔任交換學生的機會，那一年正巧發生九一一事件，美國國防部以各種計畫吸引大學生從軍，連這些外國學生都在極力邀請之列。還好，他成熟到知道「打仗絕對不是一件好玩的工作」。也還好，他有個認真工作又幸運擁有許多機會的父親，能夠供養他攻讀更高的學位。 　　但是，無數美國年輕人為了多獲得一些機會，在伊拉克或阿富汗受傷甚至死亡。他們渴望的機會是什麼呢？其實很簡單，就是一個「晉升中產階級的夢想」：能夠順利獲得大學文憑、找到好工作、成家生兒育女、生病時能夠付得起醫藥費。但是，這樣的標準在美國已經是大多數人難以實現的夢想，沒有錢上大學

、讀了大學還不起就學貸款、有了學歷卻無法找到像樣的工作、沒錢不敢結婚、生了病沒錢就醫，因為醫藥費用太昂貴了。 　　這樣的狀況，也是台灣年輕人無奈的寫照。除了健保還算可以、年輕人少了去遠方打仗的可能之外，我們社會處處呈現與美國翻版的問題。無數人每日辛苦卻是「窮忙族」，無數上班族在民營化的浪潮之中丟掉了飯碗，無數小學生吃了便宜的營養午餐卻因此成為「小胖子」，無數大學生前途茫茫……。但政府總是欠缺效能，許多公共政策弊多於利。 　　雖然政府的表現總是不理想，在二○○八年起的金融海嘯之中，無數的企業垮了，政府還是最有資源的體系，因此，政府的功能被重新強調，政府成為人們在海嘯載沈載浮之中最大的希望。 　　

政府提供資金給什麼產業、哪些公司，影響著無數人的就業機會。政府的地位抬頭了，國家機器又重新被高舉，相反地，「民營化」、「自由經濟」不再是顯學，幫助企業發展的管理不如政府的公共行政。 　　對於講授管理二十多年的我，這樣的趨勢不是我所喜歡的。但也提醒我去反省管理的極限，尤其是在面對社會問題日益複雜的二十一世紀，還是需要有更大、集體的力量去處理十分棘手的種種難題。所以，更有效的政府還是被寄以厚望。但是所有為了解決某種社會問題所提出的公共政策，也應該考慮到可能產生的新問題。 　　這本書很棒，透過二十一世紀新發生的實例說明美國社會所面對的重大考驗。作者的文筆絕佳，翻譯者的功力一流，使我們能藉此瞭解、反省

、學習。公共政策的制訂者尤其應該詳讀此書，例如在二○○九年初台北市與高雄市將推出的「發放食物券」是否能確實有效幫助低所得的家庭？本書以美國的例子提醒如此做反而會滋生許多問題。 　　在農曆新年期間接獲得兒子的告知：「因為金融海嘯，紐約州政府取消了研究生擔任教學助理的預算，我的獎學金也沒了！」這，又是一個不景氣所產生的新問題，衝擊到我！此時拜讀此書，想到有這麼多的問題，心情難免沈重。但是想到有像作者這樣有見識的分析者，還有很多實際服務去處理問題的工作者，我還是很有信心。面對金融風暴的新時代，我們需要豐富的見識，還要有不停歇的毅力！ 序章 次級房貸衍生的金融與社會問題 　　二○○七年悶熱的七月，住在

美國佛羅里達州的馬利歐．菲爾南德斯將最後一件行李塞進卡車裡。一旁的妻子瑪莉亞總算鬆了一口氣似地，站在貼上「封條」的家門前。 　　在這個全美被銀行查扣率最高的史東克鎮上，單單這個月就已經有三十戶人家被貼了封條。在次貸風暴的襲擊下，街上的空屋率越來越高，沉寂地彷如無人鬼城。 　　所謂「次級抵押貸款」（subprime loan）是指針對信用程度較差或收入不高的人提供融資房貸。依二○○一年一月美國金融管理局所界定的條件，基本上只要符合下列四項中的任一項便屬此類對象。 （一） 過去十二個月以內，延遲三十天繳款超過兩次以上，抑或是過去二十四個月以內，延遲六十天繳款超過一次以上。（二） 過去二十四個月以內

被免除執行抵押權與債務。（三） 過去五年以內宣告破產。（四） 負債超過收入的50％以上。 　　利率較一般信用良好的人高出甚多，雖然一開始的兩、三年利息很低，但之後就會突然調升至10％至15％。有些家庭為了償還每個月的貸款，一家十五口擠在一間屋子生活，而且大多是像馬利歐一樣無力償還，最後連住的地方都沒有了。 　　只見馬利歐嘆了一口氣，一旁的瑪莉亞輕摟著他那滿是汗水的肩膀，苦笑著說： 　　「這場美夢還真短暫啊！」 　　是啊，真的很短暫，馬利歐心中喃喃自語。雖說是夢，但我們所遭遇的事，宛如乘著一艘底部破了洞的船，卻還在拚命划槳的惡夢，不是嗎？對於像馬利歐這樣的移民者而言，能夠在這個國家定居下來，就是

他們的美國夢。要不是天上突然掉下來的那個禮物，就不會經歷這般遭遇了。 　　三年前的某日，一位年輕男子登門造訪。這位自稱在金融機關服務的陌生男子，表示自己是弱勢者的朋友。就算是像馬利歐這般低所得的移民家庭，也會夢想有一棟屬於自己的房子，於是這男子的一席話緊抓住馬利歐的心。 　　「你千里迢迢來到的這個國家，可是一個化不可能為可能的地方哦！」 　　這句話讓兩年前破產，手上沒有一張信用卡的馬利歐頓時漲紅了臉，羞得移開視線的他，冷不防地瞄到男子身上穿的名牌西裝。 　　想起當時那男子所說的那番話，馬利歐緊抿著唇。 　　在美國不動產業界蔓延的那個神話的確讓他們這般處境的人嚮往不已。 　　「因為房價不斷攀升的

緣故。」 　　神話總有破滅的時候，其實那時就有警訊了。 　　在工廠工作的馬利歐，每個月的收入並不高，但似乎不影響他申請貸款。因為不需要提出任何財力證明，馬上就能貸到五十萬美元（相當於新台幣一千六百多萬元）的融資。 　　但為了償還每個月三千一百美元的貸款，馬利歐夫婦和三個兒子就算努力工作，收入也全數繳貸款，日子過得更苦。即使手頭上沒什麼現金，十年前從墨西哥移民而來的馬利歐一家人，也沒有人手上有半張信用卡，可以說工作全是為了還債。 　　雖說手頭較緊的當月可以少還一點，但其實沒有還清的部分，利息又轉入本金裡，導致債款如滾雪球般越滾越大，待發現的時候早就為時已晚了。況且對於墨西哥籍的馬利歐而言，密密麻

麻的英文合約活像是天書，單憑聽信那個男人所言，糊里糊塗地就簽下合約是最致命的錯誤。雖說借款人萬一無力償還，可轉借利息較低的貸款，但二○○六年之後房市大跌，連帶地也使得房屋降低了擔保抵押的價值。於是馬利歐的美夢不但破碎，還留下一屁股債。 　　「那天早上我們夫婦倆茫然地在街上閒晃，想著今後的日子該怎麼辦？」 　　被迫搬家的一個月後，馬利歐接受訪問時說出當時心情。 　　「其實我也搞不清楚到底是怎麼一回事，只知道長年的美夢破碎了，而且往後的生活將比以前更辛苦，而且恐怕再也沒有機會翻身了。」 　　當美國房市開始不景氣時，業者將目標瞄向國內逐漸增加的非法移民和低收入戶，向曾經宣告破產和無法持有信用卡的這類

族群，吹噓他們也可以申請房貸。 　　像馬利歐這一種英語非母語，尚且不流利的中南美洲移民，還沒弄懂合約內容便任意簽約的例子非常多，而且利率也較同所得的白人高出三成到四成。 　　依聯邦政府公布的資料顯示，從二○○七年一月到六月的半年間，全美遭查扣的物件約五十七萬三百四十件，比前年增加58％。 　　因為擔保次級房貸的證券風險，比擔保一般房貸的證券風險來得高，因此利率高，相對地獲利層面也高，吸引了不少銀行與避險基金競相投入。但隨著房市下跌，呆帳倍增，為了避免日本、美國以及歐洲中央銀行與銀行之間的呆帳擴大，於是將巨額資金投入市場。 　　二○○七年七月美國知名金融機關宣布擔保次級房貸的證券降級，立刻造成股

市震盪。翌月法國知名銀行BNP也宣告凍結部分避險基金，於是從歐洲股市開始，擴及美國、日本股市，引發一連串股災，市場哀鴻遍野。 　　日本媒體連日報導關於金融危機的議題，日本銀行界也力挽狂瀾。 　　但次貸風暴引發的不單是金融危機，過於激進的市場原理也是造成經濟上「弱肉強食」，衍生出「貧困商業」的因素之一。「貧困商業」這個名詞是由擔任以援助低收入者為主，NPO法人「MOYAI」事務局長湯淺誠所創，意即以貧困階層為目標，擴大市場範疇的一種手段。（譯註：查證NPO的意義？？） 　　當美國中產階級消費能力呈現飽和狀態時，低所得階層自然成為商人們瞄準的目標，推出所謂「次級抵押貸款」。 　　根據二○○五年美國

聯邦政府公布的資料顯示，同年國內「次級抵押貸款」的使用者中，55％為非裔移民，46％為中南美洲裔移民，相較之下，白人僅佔17％（Federal Reserve Data 2005）。 　　回顧二○○七年夏天，將毫無能力抵禦風險的低所得階層當作「商品」套用在市場原理的行為根本是一大錯誤，紐約證券分析師傑森．馬克弗萊表示： 　　「景氣好的時候還好，一旦景氣低迷，出現莫大漏洞時，最先受到衝擊的便是這些毫無保護網的低所得階層，不僅夢想破滅，人生也將跌入谷底，只能過著但求溫飽的悲慘生活。」 　　擔任麻塞諸塞洲NPO、「EASC」不動產諮詢顧問的維吉尼亞．布萊德，以拯救因次貸風暴等問題而面臨破產危機的人們

為職志，對於金融機關拚命向低所得階層推銷次貸的蠻橫作法，表達強烈的憤怒與不滿： 　　「他們根本和兇狠的禿鷹沒兩樣。新移民們不但沒有信用卡，35％的中南美洲裔移民家庭甚至連個銀行戶頭也沒有，但他們的個人資料卻在金融機構間流通，如此一來便能整理出『冤大頭』的分布區域圖，各金融機構的營業員只要按圖索驥發動攻勢就行了。」 　　結果這些金融機構只圖眼前利益的蠻橫作法，導致現在這般連聯邦政府都難以收拾的慘況。雖然許多機構接二連三爆發危機，民怨沸騰，但畢竟對象是民間企業，調查起來頗為棘手。 　　「當初我們也很反對，反對這般歧視種族的做法，但終究敵不過那股氣勢，那是超越種族、宗教……一股更巨大的力量在推動著。

」看來維吉尼亞的直覺果然應驗了。 　　同樣地，美國國內也有許多想唸大學卻沒有錢唸，或是畢業後還得想辦法償還助學貸款的年輕人；還有因為沒有加入健保無法看醫生的人，以及失業後不堪生活困頓，成了金融風暴下的犧牲者；或是受制於越來越嚴苛的移民法，無法呼吸自由空氣的非法移民等……這些人和前述的馬利歐夫婦一樣，做了一場短暫美夢後便淪為失序的市場機制下犧牲品。 　　逐一驗證現今美國層出不窮的社會問題，便能窺見其中的關連性。 　　那是跨越國境、種族、宗教、性別和年齡等範疇，將世界予以兩極化的差別架構，甚至改變整個大環境的市場結構，徹底顛覆你我長久以來以國家為單位的世界觀，失序的市場機制逐漸擴大，終至難以收拾的

局面。 　　「弱勢者」成了禿鷹的嘴邊肉，不但被剝奪基本生存權，還淪為遭人利用殆盡便丟棄的棋子。 　　也就是觸犯了日本憲法第二十五條，侵犯所有公民享有健康、文化等基本生活的權利。襲捲全世界的這股巨大力量剝奪了國民的基本權利，而且這波「民營化戰爭」的趨勢，本書中除了馬利歐夫婦之外，還有各種例證。 　　當「教育」、「生命」、「生活」這三項政府應盡的責任，也是主要業務竟然朝向「民營化」發展的市場論理推行其道時，這般龐大的機制還叫作「國家」嗎？我們究竟有無能力抵抗這波趨勢呢？ 　　這波趨勢不單是美國面臨的問題，日本也無法置身事外，現在太平洋彼端已經敲響警鐘了。 第一章 貧困衍生出的肥胖問題【圖說】貧困

衍生出的肥胖問題已經成為社會問題新自由主義興起導致美國中產家庭流失一九五○至六○年代，美國熱門家庭倫理劇在日本十分風行，也在日本人心中深植了令人嚮往不已的家族群像。住在偌大庭院的獨棟郊區住宅的白人家庭，先生是白領菁英，妻子在寬敞新穎的廚房烤著香噴噴的馬芬，三個可愛的小孩在一旁活蹦亂跳，腳邊還躺著溫馴的長毛大狗。客廳擺著大沙發，窗外綠草如茵的草坪上，自動灑水器噴出的水花閃著耀眼的光芒，這是多麼幸福的光景。我們印象中對於美國那種幸福美滿的中產階級家庭呈現的畫面，現在究竟變得如何了？美國家庭倫理劇的舞台是以五○年代都市的勞工階級家庭為背景，但六○年代開始就不一樣了，七成以上都是描述郊區的中產階級家庭

生活。第三十七任美國總統尼克森的理想，就是希望所有美國國民皆能過著這般生活，也是冷戰時期足以贏過舊蘇聯的象徵。但是，來自企業與高所得者的稅金，透過教育、醫療與社會福利制度再分配到中產階層的政策，卻因為不景氣的關係，引發通貨膨脹等問題。新自由主義的興起便是為了化解僵局，卻也動搖了美國中產階級的生活基本面。相較於重視社會福利政策的尼克森總統，第四十任美國總統雷根則是以重視效率的市場主義為基礎，不斷提出各項政策，促使美國社會產生莫大變化。藉由提高大型企業的競爭力，促使經濟提升，譬如撤銷、暫緩對於企業的一些相關法令、調降法人稅、通過較不利於勞工的政策，縮減社會保障範圍等。結果不敵外勞的廉價優勢，美國製

造業逐漸失去競爭力，勞工們一個個丟了飯碗，中產階級淪為貧困階層，取而代之的是服務業的興起（金融、ＩＴ、企管顧問等），這方面的菁英份子成為美國社會的中流砥柱，逐漸拉大貧富差距。根據美國普查局（US Census Bureau）二○○六年度報告，四口之家的年收入低於二萬美元（二二○萬日圓）的家庭即為低收入戶，出身這般家庭的孩子便視為「貧童」。依普查局所發表的資料（U.S.Census Bureau 2005）顯示，二○○五年度美國國內貧困率為12.6％，家中未滿一八歲的貧童率為17.6％（約每六人中有一人），二○○○年到二○○五年之間上升了11％，估計五年來增加了一百三十萬貧童。雷根主政後，擴大貧

富差距的市場原理主義不但消滅了中產階級，也使得淪為貧困階層的人們難以從谷底翻身，六○年代聯邦政府以救濟貧困階層為目的，祭出許多的社福政策正逐漸萎縮中。譬如布希政府推出的「五年保育援助基金凍結」計畫，意即至二○○九年為止將取消三十萬戶家庭的保育援助資格。此舉不但造成國內貧童急增，「國家學校午餐計畫」的施行亦嚴重影響孩子們的健康，也間接增加了不少醫療負擔。（譯註：何謂「國家學校午餐計畫」？）

台灣就學貸款業務三贏決策之研究

為了解決高雄銀行學貸緩繳的問題，作者胡心慈 這樣論述：

論文名稱：台灣就學貸款業務三贏決策之研究 　　　 　 校系所組別：淡江大學管理科學研究所企業經營碩士在職專班 畢業時間及提要別：九十二學年度第一學期碩士學位論文提要 研究生： 胡心慈 　　　　　　　　　　　指導教授：蔡進丁 論文提要內容： 本研究主要探討我國就學貸款業務中之「學生」、「銀行」、「政府」三者間的三贏決策。研究方法係收集學者們研究就學貸款之文獻、政府機關之相關資料以及銀行專家等意見，與研究者實際參與此業務多年之經驗，加以概念化，並提出六項研究命題：一、學生對就學貸款

暸解程度不夠；二、學生與銀行申貸手續不夠簡化；三、逾期放款情形日趨惡化；四、就學貸款制度僵化；五、政府補助利息不符效率；六、政府與銀行撥款效率不彰。 研究者針對此六項命題，以成本效益分析法做演繹推導基礎，推出最大價值的期望解決方案，再整合出最適選擇方案。並利用德菲爾的問卷調查法，針對直接有關人員，銀行業者6位、政府官員和學者4位、貸款學生36位做訪談和調查，將資料歸納分析整理，再作修正後得出本文之結論。據此結論提出下列建議，將做為教育主管機關改進就學貸款作業制度之參考，期使我國就學貸款制度未來更臻完美，政府之良法美意能行之久遠，並得以讓更多的學子受惠，期能達成政府、銀行與學

生三贏之理想。 一、就學貸款應利用電子與平面媒體以加強宣導。 二、每一學期申請撥款改為每一學年申請一次，減少申貸次數。 三、簡化申貸金額、規劃各校對保時間。 四、戶政網路工作站於就學貸款承貸行連線，便於申貸者請領戶籍謄本。 五、採行依借款人所得攤還的方式，或自付利息者還款期間為每半年繳款之彈性還款方式，改善逾期放款。 六、就學貸款宜全面而多元化，內容增加生活費，且申貸金額可依據學生家庭經濟背景、所得水準以及貸款需求而有所不同。 七、加強向學生宣導學生的還款

責任，以增強還款認知。 八、對申貸資格擬訂排富條款，使政府的補助能符合效益。 九、就學貸款辦法之修訂實施宜有緩衝期。 十、減少財稅中心查核資格標準之手續。