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東南亞族裔經濟的分析：東馬華資銀行的發展與侷限

為了解決華南 銀行營運 總部 分行的問題，作者陳琮淵 這樣論述：

本文以馬來西亞近代發展沿革為經，華人族裔金融機構的組織變貌為緯，同時援引社會學族裔經濟（ethnic economy）之理論及概念，作為歷史詮釋的張本，嘗試勾稽華人族裔金融機構的發展梗概，論析砂拉越華資銀行在此脈絡下的發展與侷限。進而回答何以全馬僅大眾、豐隆等少數繼續茁壯，更大多數的華人金融機構卻陸續退出市場？及其所蘊寓的華人族裔經濟意涵為何？本文指出，在英人殖民時期，華人移民因創業謀生之所需，同族互助而有華資銀行等族裔金融機構的誕生，隨著華人逐漸融入當地生活而在戰後初年達到發展高峰。嗣後馬來西亞聯邦成立，華資銀行則在國家大力扶持土著資本的影響下趨向邊緣化；1997年東南亞金融風暴後，馬國政

府力促銀行整併以回應全球化競爭，過程中華人資本被迫淡出，多數的華資銀行也因而走入歷史。總體而言，華資銀行歷經「在地化」及「土著化」進程，反映出馬來西亞華人經濟的質量變化，就社會學的領域，即是華人在馬國金融業的參與，已由早期族裔擁有的經濟（ethnic ownership economy），朝族裔控制的經濟（ethnic control economy）方向演化。在企業史的層次，個案研究顯示：馬國絕大多數的華資銀行屬中小型規模，發展深受在地政商脈絡及華人族裔特性之影響。砂拉越的華資銀行脫胎於傳統的族裔金融機構，專注於當地業務及同族市場，有著穩健成長的特色，雖對華人經濟作出貢獻，卻難以應付一再增加

的族群政策鉗制及市場競爭壓力。本文也發現，隨著時間過去，華資銀行的族裔色彩逐漸淡化，幫權結構也不斷崩解，惟有家族經營始終強韌，顯示族裔特性依然存在，但其內涵早已今非昔比；而主導銀行的家族不願向外發展，擴大規模，以免流失控制權的保守心態，亦侷限其進一步發展的可能性。

國際金融業務分行(OBU)於本國商業銀行之角色

為了解決華南 銀行營運 總部 分行的問題，作者陳禹彤 這樣論述：

隨著產業外移、投資需求不振，台灣銀行業近年來一直面臨資金放貸無門的窘境，而在銀行家數過多、不斷殺價爭食有限市場下，利差愈縮愈窄，獲利自然不易成長。因此銀行業近幾年來由企業金融轉向消費金融發展，一窩蜂搶做消金業務，更為雙卡風暴的發生埋下禍胎。根據金管會統計，2006年本國銀行因受到雙卡衝擊而呈現稅前虧損高達新台幣74.2億元，創下史上次低水準，為金管會自1994年開始統計以來，除2002年〈虧損1045.86億元〉外，本國銀行再度出現虧損。由於雙卡壞帳暴增，侵蝕國內分行營收，而OBU及國外分行在政府大力推展策略下，國內外獲利此消彼漲，搖身一變成為各家銀行最受注目的資優生。因此這一兩年來台灣銀行

業OBU及海外獲利比重超逾國內分行(DBU)，這現象除反映金融業跟著客戶跑的不變道理外，亦突顯在本地市場過度競爭的困境短期難解的情況下，開發海外業務幾已成為各銀行高階主管眼中賺取盈餘的最佳管道。放諸台灣產業外移及空洞化現象日深，台灣企業至大陸投資已是不可擋之趨勢。然在兩岸金融往來限制下，本國銀行業到現在還是無法登陸設立分行或子行，在與台商客戶無法直接進行業務往來下，只好透過OBU間接和台商客戶做生意，此為OBU獲利持續成長的主要原因。繼中國大陸於2006年12月15日頒布「大陸外資銀行管理條例」後，已有首批外資銀行子行於2007年4月開幕，共計4家銀行106家子行分支機構〈上海匯豐銀行、渣打銀

行、花旗銀行、香港商東亞銀行〉，爭食大陸金融業零售市場(Retail Banking)，對OBU經營大陸台商市場造成威脅。鑑於大陸台商業務規模不斷擴增，業已成為兩岸經濟成長極為重要的力量，我國政府應及早規劃如何將台商之資金與業務留在本國OBU往來。總而言之，在兩岸政經問題沒有明朗化及金融協商尚未達成共識之前，雖然大陸台商在大陸公司的融資逐漸本地化，但基於政治考量，台商營運中心多仍設在大陸境外。若我國政府能在安全考量無虞下，迅速且有效率地繼續開放本國銀行OBU業務，甚至開放大陸台商回台上市機制，OBU才有可能成為台商資金的調度平台，而不至淪為政府空喊多年的口號。大陸台商融資市場不斷成長，台灣金融

業與大陸台商客戶配合已久，不論財務與信用狀況、或操作模式均有一定程度之瞭解，儘管面對外商銀行及陸資銀行虎視眈眈的金融版圖爭奪戰，如能在政府政策開放與金融業界積極拓展OBU業務的相輔相成配合下，提供台商更多元化及便利之融資服務，並掌握風險之控管，方能使台商在全球布局上無後顧之憂，創造政府、銀行業與產業界的三贏榮景。